Hola buenas,
A continuación encontrareis varios comentarios (desde enero'13 - hasta hoy) referente a inquietudes respecto a la evolución del Euribor que intento responder aplicando mi criterio, es decir es lo que yo haría en la situación planteada, finalmente cada uno deberá tomar su decisión asumiendo su responsabilidad.
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Actualizado el 30/06/2013 a las 14:42
Actualizado el 30/06/2013 a las 14:42
que podria pasar con el interes si españa accediera a coger el rescate de europa? afectaria en algo?
ResponderEliminarHola buenas,
EliminarEn principio pienso que el Euribor no debería verse afectado, y los tipos de interés oficiales en la zona Euro tampoco, es más se espera que incluso puedan bajar al 0,50. (De hecho el Euribor ya ha descontado esta bajada en su cotización diaria que esperemos se materialice pronto).
Con este tipo de noticias siempre hay la doble lectura si se pide el rescate es porque estamos muy mal y entonces puede subir la prima de riesgo, pero en cambio desde otro punto de vista, con el rescate, estando mal pero tendríamos más capacidad financiera y podríamos ir mejor en el día a día e incluso podría hacer bajar algo la prima o al menos que no suba en exceso, depende de donde le pongan el acento tendrá más repercusión un punto de vista u otro. Esto en pequeña escala es lo que le puede pasar a una familia que prevea que no pueda hacer frente a los pagos o que tenga dificultades, y que le concedan un préstamo a corto/medio plazo o una refinanciación para que no tenga que ir tan al día, pero obviamente dependerá de la gestión que hagamos de ese capital y de que no tengamos imprevistos adicionales, (como en el caso de la familia sería disminución de ingresos mensuales), esta ayuda podría hacer que pasáramos el bache y que después continuásemos bien, o que nos acabemos de hundir si nos surge algún imprevisto más, pero está claro que si se prevén dificultades es mejor solucionarlas antes (pedir rescate, refinanciación o préstamo) que no hacer nada ya que cuando estas en impago, todo es más difícil y más caro. Que vaya bien y hasta pronto.
Benas tardes Milano... aunque demasiado tarde para mi... por encontrarte hoy y no antes ... es de agradecer tu dedicacion con este blog a dar luz a nuestra ignorancia conla claridad de tus explicaciones en este tema tan escabroso como son las hipotecaspara nos ....y me gustaría plantearte mi caso.
ResponderEliminarHe cerrado un préstamo de 230.000 EUR. al euribor+ 1, 85-2, 15, según vinculaciones. quedándome una cuota de 890euros ..estoy en torno al 40% de mis ingresos mensuales... consciente que el euribor evolucionará al alza mejor más tarde que temprano.. he asumido este riesgo...en base ( y esta es mi duda) a realizar subrogación si llegáramos a cuotas no asumibles..Siendo 0.25 % la cancelación... donde podría estar el punto de inflexión entre costas y el euribor diferencial del momento para realizarla.?
un saludo y gracias de antemano
Hola buenas que tal,
EliminarTeniendo en cuenta que ahora estás destinando el 40% de tus ingresos al pago de la cuota, yo miraría de hacer algo cuando este porcentaje supere el 55%, y este porcentaje vendría a ser una cuota de unos 1200 eur, es decir en tu caso cuando el Euribor supere el 3% (interés al 4’85% incluido el diferencial).
Si sois 2 personas titulares y entiendo que la hipoteca es del 2012 por lo tanto os podréis desgravar hasta 18.000 eur al año entre los 2. Yo intentaría hacer un esfuerzo los próximos 3 años e intentaría amortizar anticipadamente hasta llegar al máximo desgravable, haciendo números redondos serían unos 7000 euros al año y reduciría cuota (no años), con este plan podrías conseguir que cuando suba el Euribor no te afecte tanto. Por ejemplo supongamos que en el diciembre del 2013 haces una amortización extra de 7000 eur. reduciendo cuota, otra amortización en diciembre del 2014, y otra en diciembre del 2015 todas del mismo importe, en caso de que en el 2016 el Euribor estuviese en el 3 (4’85 con el diferencial), tu cuota sería de 1004 eur., en lugar de los 1200 que tendrías si no hubieses hecho ninguna amortización extra.
De los 18000 eur. pagados en la hipoteca, hacienda os devolverá 2700 eur por lo tanto el ahorro real para llegar hasta los 7000 eur serían de 4300 eur (unos 360 eur al mes).
Otra variante sería ahorrar los 21000 eur. para tenerlos disponibles cuando os hiciera falta, y este sería vuestro “colchón financiero” para afrontar imprevistos y tomar decisiones.
No se si es exactamente lo que me estabas preguntando, que vaya bien y hasta pronto.
Buenas tardes:
ResponderEliminarAl tener una hipoteca de hace 5 años, de aprox. 200.000 €, con un diferencial +0.5 (muy poco, visto lo visto, las hipotecas de hoy en día), la bajada del euribor del mes pasado me ha reportado pagar casi 120 € menos al mes, lo cual es todo un alivio hoy en día. El Banco, viendose las bajadas de los tipos, me ha ofrecido un interes fijo (para siempre) del 2,5%, cuando ahora no llego ni al 1%. ¿Crees que seguiran los tipos del euribor tan bajos durante por lo menos unos años o es conveniente cambiarse al tipo fijo? Mi opinión es esperar.
Gracias por tu ayuda.
Hola buenas Fran, yo personalmente tampoco me acogería, ya que tengo un diferencial bajo me aprovecharía todo el tiempo que dure, aunque tengo que reconocer que es muy tentador ya que es un 2’5, el suelo o el diferencial de muchas hipotecas de hoy día. La verdad es que pienso que el Euribor estará bajo durante unos años, pero a más largo plazo no sé hasta dónde puede llegar la remontada, pero vaya yo personalmente asumiría el riesgo y seguiría con el diferencial del 0’50. También ten en cuenta que este tipo de interés te lo ofrecen ahora, cuando suba algo más o cambie la tendencia muy posiblemente será un interés fijo mayor. Que vaya bien y hasta pronto.
EliminarHola, buenas noches. Cuánto tiempo crees que tardará el euribor en moverse por el terrorífico 5,5 de 2008?
ResponderEliminarGracias y un abrazo.
Hola muy buenas, francamente en condiciones normales creo que no lo volveremos a ver en estos niveles, un máximo a largo plazo (de 5 a 10 años) lo podríamos situar no más del 3'50%, me baso en que cuando llegó al 5'5% estaba manipulado al igual que se ha demostrado con el LIBOR (indicador de UK), por este motivo en condiciones normales pienso que nunca más llegará a estos valores tan altos. Que vaya bien y hasta pronto.
EliminarSaludos.
ResponderEliminarActualmente tengo una piso hipotecado con el banco al que me queda por pagar unos 43.000 euros. Por otro lado tengo unos 30.000 euros ahorrados actualmente en una cuenta bancaria que no me da mucho interés. Me quedan 12 años para terminar de pagar el préstamo del pago unos 350 euros mensuales. Me gustaría saber de cara a la devolución de la renta, si me interesa hacer amortizaciones parciales (1% de interés) o seguir ahorrando hasta que que pueda cancelar el préstamo totalmente.
Gracias y un saludo
Hola buenas,
EliminarTe sale a cuenta siempre y cuando no pases de los 9000 euros anuales, en tu caso: 350 x 12 = 4200 – 9000 = -4800, podrías desgravarte hasta 4800 euros más, hacienda te devolvería 1350 eur en lugar de los 630 eur que te está devolviendo ahora, cuando hagas la amortización parcial acortas años (siempre que retenciones mayores o iguales a la cantidad a devolver, ya que hacienda como mucho nos devuelve lo que previamente nos han quitado, nunca más). Con este plan en poco más de 4 años habrás liquidado la hipoteca obteniendo la máxima desgravación. Que vaya bien y hasta pronto
hola tengo una hipoteca de 252.ooo euros a 40 años es del año 2007con una carencia de10 años que tendre que tndremos que 1.317 euros ahora estoi pagando sobre los 400 euros desde hace como tres años i no entiendo mucho que significa i que podria hacer para que cuando llegen esas cuotas seqn mqs bajas gracias
ResponderEliminarHola buenas,
EliminarLa cuota que te quedaría 252000 euros a 30 años (ya que 10 años habrán sido de carencia solo pagando interés) con un interés del 2% sería de 932 eur., para reducir esta cuota no te quedaría más opción que amortizar anticipadamente reduciendo cuota:
Pues como aún te quedan 4 años yo intentaría desgravar al máximo para los años que quedan, dependerá si eres un titular o sois 2:
- Con un titular:
400 x 12=4800 – 9000 = - 4200 -> Yo amortizaría 4200 eur al año x 4 años = 16800 eur que habrás amortizado por lo tanto el capital pendiente de aquí a 4 años será de 235200, con este capital al 2% y a 30 años pagarías una cuota de 870 eur.
- Con dos titulares te saldría mejor (con ingresos y retenciones, ya que hacienda como mucho nos devuelve lo que previamente nos han quitado, nunca más ) 400 x 12=4800 – 18000 = - 13200 -> Yo amortizaría 13200 eur al año x 4 años = 52800 eur que habrás amortizado por lo tanto el capital pendiente de aquí a 4 años será de 199200. Con este capital al 2% y a 30 años pagarías una cuota de 737 eur
Recuerda estas amortizaciones extraordinarias deberás hacerlas reduciendo la cuota y manteniendo los años, sobre todo NO reduzcas años porque la cuota no variaría.
Que vaya bien.
Yo tengo un prestamo de 48.000 e y euribor +0.35 ya que se que es una golosina y ademas Sin suelo pero la pregunta es (para Milano) si es recomendable quitarme todos los años 9.000 e ( desgravacion maxima ) o por el contrario agotar el prestamo?
ResponderEliminarHola buenas, Es muy similar a una consulta anterior que acabo de contestar, yo quitaría el máximo anual (9000 eur) y reduciendo años, le sacarás la màxima desgravación posible y en poco más de 5 años liquidarás la hipoteca. Que vaya bien y hasta pronto.
EliminarBuenas tardes,
ResponderEliminarYo también tengo una hipoteca de hace 5 años (la hipoteca es de 30 años), y con la bajada de Euribor me ha supuesto un alivio la verdad. A día de hoy, teniendo un capital pendiente de 136.000 € con el diferencial de 0.5%. Cómo tendría que amortizarlo, ¿bajando la cuota o bajando el plazo?
Muchas gracias.
Hola muy buenas, cuando la vida de la hipoteca es larga y el capital pendiente es alto yo siempre recomiendo bajar la cuota porque si tenemos dificultades en el futuro siempre será más llevadera una cuota más asequible, si por el contrario reducimos años, en caso de dificultad la cuota sería igual de elevada aunque nos quedasen menos años. Saludos y que vaya bien.
EliminarHola Milano, buenas tardes, te explico mi caso a ver si me puedes asesorar. Tengo una hipoteca del 2011 con los siguienteas características:
ResponderEliminarCapital inicial: 157.402,15 €
Capital (deuda) pendiente: 151.038,67 €
Inicio del préstamo: 19/04/2011
Vencimiento final del préstamo: 01/05/2041
Tipo Estable: NO
Tipo Fijo: NO
Tipo nominal vigente: 1.23 %
Euribor: 0.74 %
Diferencial: +0,49 %
Con ING y me ofrecen cambiar el tipo variable x uno fijo durante los próximos 3 años y una vez cumplido este plazo volver al variable con las mismas condiciones o escoger otro tipo fijo x 3 años más y así sucesivamente.
El tipo que me ofrecen si por ejemplo hiciera el cambio hoy sería el siguiente:
El tipo fijo a continuación se aplicará durante 3 años
a su hipoteca en ING DIRECT si contrata hoy el
Tipo Estable.
Tipo fijo nominal vigente
el 11-Enero-2013: 1.723 %
La pregunta es obvia, me conviene o no?
Muchas gracias por adelantado por tu tiempo!
Un saludo,
Hola buenas Moooort, Las condiciones de tu hipoteca son muy buenas, y la verdad y para ser justo el interés fijo que te ofrecen también está bastante ajustado que te saldría a cuenta cuando el Euribor superase el 1'233%, si me lo ofreciesen a mi yo me arriesgaría y seguiría con tu variable porque según los "analistos" de ING muy probablemente pagarás más con el fijo que te ofrecen que con tu variable pero también les podría salir mal la jugada porque como te he comentado lo han ajustado bastante, pero igualmente sigo pensado que saldrás ganando si continuas con tu variable porque tienes un diferencial muy competitivo y casi seguro que en los 2 próximos años el interés estará por debajo del 1’233% y el 3º quizás podría ser algo superior al 1’233% pero te quedaría compensado de sobras con los 2 años anteriores. Que vaya bien y hasta pronto.
EliminarHola Milano:
ResponderEliminarTengo una hipoteca contratada en el 2004.
Capital: 240.000
Capital Pendiente:183.500
Variable:euribor+0,5.
Vencimiento:10-04-2033.
Deseo saber lo siguiente:
-¿Cuánto tengo que amortizar voluntariamente al año para desgravar lo máximo?
-¿Que sucede si amortizo por encima de esa cantidad?
- En mi caso que es mejor¿ bajar los años ó la cuota?
-Tengo ahorrados 15.000 euros.¿Los empleo para amortizar este mismo año?
Saludos y gracias.
Ana
Hola Ana,
EliminarVoy a intentar responder a cada una de tus preguntas:
-¿Cuánto tengo que amortizar voluntariamente al año para desgravar lo máximo?
Es interesante hacerlo porque obtendrás un 15% de devolución de hacienda, el máximo redondeado es de 9.000 eur al año por titular, si sois 2 titulares 18.000.
Para hacer un cálculo aproximado de que cantidad amortizar de los 9000 o 18000 resta tu cuota multiplicada por 12, y tendrás la cifra aproximada a amortizar anticipadamente.
-¿Que sucede si amortizo por encima de esa cantidad?
No sucede nada a partir de superar el máximo desgravable hacienda no te devolverá nada sobre el exceso, solo te devolverá el 15% sobre el máximo que será sobre 9.000 o 18.000 dependiendo si sois uno o dos titulares y con retenciones de renta iguales o superiores a estas cantidades, es decir las cantidades máximas a devolver por el concepto “deducción por vivienda" serán de 1350 eur. por titular.
- En mi caso que es mejor¿ bajar los años ó la cuota?
Yo siempre recomiendo que durante la primera mitad de la hipoteca, es decir si el préstamo es de 30 años durante los primeros 15 se reduzca cuota manteniendo los años y a partir de la mitad se reduzcan años. El motivo es muy sencillo si vamos reduciendo cuota cada vez pagaremos un poco menos (con los intereses estables) y tendremos más capacidad de ahorro, si en un futuro tuviéramos un imprevisto (quedarnos sin trabajo, deudas inesperadas, etc) siempre será más llevadera una cuota cuanto más baja mejor.
-Tengo ahorrados 15.000 euros.¿Los empleo para amortizar este mismo año?
En principio podrías destinar parte de este dinero para amortizar este mismo año y si lo haces en enero también te ahorrarás los intereses de este año, si lo haces en diciembre puedes ajustar más hasta el máximo desgravable. Pero también recomiendo tener ahorrados entre 8% y el 10% del capital pendiente de pago para poder hacer frente a imprevistos futuros, en tu caso los 15.000 euros ya serían suficientes para mantenerlos como “colchón financiero”. Yo personalmente en tu caso haría esto último los mantendría de colchón financiero y si puedes ahorrar algo durante el año o las devoluciones de hacienda las destinaría a hacer amortizaciones extras bajando cuota.
Que te vaya bien y hasta pronto.
Muy buenas;
ResponderEliminarAcabo de descubrir este blog y me parece una pasada. Te planteo mi caso. Tengo hipoteca de 118.000€(30 años con ING) a Euribor + 0,59%. La cuota es, ahora mismo, más que asumible (29% de mis ingresos). Sin embargo mi pareja está en el paro y nuestra capacidad de ahorro es más limitada por lo que no se si compensa realizar amortizaciones del mínimo que permite el banco, sobre 1300€/año o mantener lo que podamos ahorrar como colchon.
Gracias y un saludo
Hola Carlos que tal,
EliminarAnte la situacion que planteas todo tu potencial de ahorro yo lo iría acumulando de "colchón" para tener de dónde tirar por lo que pudiera pasar y cuando mejore la situación ya tendrás tiempo de hacer amortizaciones extra. Os deseo lo mejor y que tu pareja encuentre pronto trabajo. Hasta pronto.
Saludos y muchas gracias por ayudarnos aportando tu experiencia.
ResponderEliminarTengo un piso en Valencia del cual me queda por pagar menos de 40.000 euros (360 €/mes) , anteriormente era mi vivienda habitual pero desde hace 2 años y por motivos laborales nos hemos tenido que traslada a vivir a otra ciudad donde vivimos alquilados y donde pagamos unos 460 €/mes.
Mi mujer y yo estamos pensando comprarnos un piso baratito (50.000 €) aprovechando la bajada de precios en la segunda mano y teniendo en cuenta que quizás no podamos volver hasta pasados 6-8 años.
Tenemos ahorrados unos 30.000 € en el banco.
La pregunta es: ¿Consideras una buena opción seguir alquilado 6-8 años? ¿Es mejor dedicar el dinero ahorrado a reducir el préstamo de 40.000 € o en pagar parte del piso que queremos comprar? ¿Si volviéramos a Valencia en cuanto tiempo se convertiría en vivienda habitual para hacer amortizaciones nuevamente?
Hola buenas David,
EliminarBueno voy a tratar de darte mi opinión a la situación que planteas:
En el caso de compra suponiendo que pidas una hipoteca de 40.000 a 10 años con un interés medio del 2,75:
-En 6 años habréis pagado 4800 eur de intereses (capital pendiente 17000),
-En 8 años 5500 eur. de intereses (capital pendiente unos 9000 eur).
En el supuesto de que siguieses de alquiler durante 6 años pagarás unos 33.000 euros y en 8 unos 44.000 eur.
Vamos a analizar la situación a los 6 años y a los 8 años
-Alquiler a los 6 años:
Tendrías los 30.000 eur. ahorrados iniciales.
Te habrás gastado 33.000 en concepto de alquiler o algo más si te aplican revisiones de IPC.
-Compra a los 6 años:
Tendrás 15000 ahorrados iniciales (15000 restantes gastados en el 20 % del valor y los gastos 10% aprox)
Habrás pagado 4800 eur de intereses y amortizado 23.000 eur.
Y te quedarán pendiente de pago: 17000 euros
Gastos anuales: IBI, comunidad, basuras y otros= 300 + 360 + 80 + 80 =820 x 6 años = 4920.
Total gastos: 64.720 eur.
Vendes el inmueble como mínimo al precio comprado 50.000
Total gastado con la opción compra al final de los 6 años: 14.720 (la mitad aproximadamente que si hubieses seguido de alquiler)
Es decir si sigues de alquiler a la larga te saldrá más caro, si la comparativa la hacemos a 8 años aún la diferencia será mayor:
-Alquiler a los 8 años:
Tendrías los 30.000 ahorrados iniciales
Te habrás gastado 44.000 en concepto de alquiler o algo más si te aplican revisiones de IPC.
-Compra a los 8 años:
Tendrás 15000 ahorrados iniciales (15000 restantes gastados en el 20 % del valor y los gastos 10% aprox.)
Habrás pagado 5500 eur de intereses y amortizado 31.000 eur.
Y te quedarán pendiente de pago: 9.000 euros
Gastos anuales: IBI, comunidad, basuras y otros= 300 + 360 + 80 + 80 =820 x 8 años = 6560
Total gastos: 67.600 eur.
Vendes el inmueble como mínimo al precio comprado 50.000
Total gastado con la opción compra al final de los 8 años: 17.060 (frente a los 44.000 del alquiler)
Es decir que si compras te saldrá mejor cuanto más tiempo estés viviendo fuera, a partir de los 4-5 años ya te saldrá mejor la opción de comprar, y esperemos que para entonces el mercado inmobiliario se haya recuperado y al menos recuperes el valor pagado actual, si este valor fuese algo mayor podría incluso salirte balance 0.
¿Te has planteado alquilar tu vivienda de Valencia con seguro de alquiler que te protegería ante impagos y desperfectos? El contrato lo podrías hacer de 5 años y no renovarlo, esto te aportaría unos ingresos extras.
En el año que vuelvas a Valencia y te empadrones nuevamente en tu vivienda a partir de esa fecha ya podrás desgravar nuevamente las cuotas de la hipoteca de tu piso en la declaración de ese año que la realizarás al año siguiente,(pero este dato deberías confirmarlo con hacienda al telef. 901 33 55 33).
Concluyendo yo destinaría 15.000 eur de los ahorrados a la compra del piso de 50.000 (5000 aprox. para gastos y 10000 a cuenta del piso), y te quedas con un colchón financiero de “15.000”.Si por ejemplo los 40.000 euros restantes los pagases a 10 años al 2’75% te saldría una cuota de 382 eur.
Bueno espero haberte aclarado algo. Que vaya bien, que tengáis suerte y hasta pronto.
Gracias crack!!!!
EliminarMuy buenas,
ResponderEliminarnosotros tenemos una hipoteca desde el 2006 de 180.000 € a 30 años, con suelo al 3%, y hasta la fecha hemos amortizado cada año hasta los 18.000 € aprox. para la desgravación máxima en IRPF, reduciendo el tiempo. Ya hemos reducido el plazo total del préstamo a la mitad de años (de 30 a 15 aprox.). Este año habíamos pensado amortizar pero reduciendo cuota, pensando que el euribor pudiera subir en el próximo año.
¿Que nos recomiendas mejor, amortizar reduciendo plazo o cuota?
Gracias y un saludo.
María.
Hola que tal María,
EliminarTu cuota estará alrededor de los 758 eur, como ya has hecho una reducción considerable de plazo yo reduciría cuota para reducir la mensualidad, referente al interés en los próximos años me temo que seguirás pagando suelo.
Cuando llegues a una cuota que no sea superior al 20% de vuestros ingresos (por ejemplo ingresos 2000 eur, cuota 400), vuelves a reducir años hasta liquidarla. Que vaya bien y hasta pronto.
Hola Milano, mi nombre es Daniel,
ResponderEliminarEn primer lugar, agradecerte todas las explicaciones que nos das porque quien no tiene a alguien cercano que pueda asesorar, te encuentras perdido..y se agradece mucho.
Tengo una duda terrible. Estoy a punto de firmar una hipoteca de 115.000€ a 35 años con un diferencial de 2.95, supone un 40-42% de mi sueldo. Tengo un miedo terrible porque no sé si es demasiado riesgo por ese diferencial tan alto o está bien porque al tratarse de 115.000 no supondría tanto riesgo, ya que probablemente no vuelva a estar tan alto el Euribor y pueda optar por la subrogación dentro de unos años cuando empiecen a ofrecer otros diferenciales mejores los bancos. No sé qué hacer Milano, como ves ando un poco perdido...
Te agradezco mucho tu opinión para saber qué podría hacer,
Muchas gracias!!
Hola Daniel que tal,
EliminarEl diferencial que te aplican es muy grande, yo les pediría que te lo pusieran como suelo, es decir un suelo del 2'95 y que el diferencial fuese de +1% como máximo.
Con las condiciones que comentas pagarás una cuota de unos 478 eur. y si en 3 años el Euribor subiera al 2%, la cuota sería de 570 eur.
Durante los primeros 10 años con el interés tan alto (diferencial que tendrías) estarás pagando de media unos 400 eur. al mes en concepto de intereses, es decir dinero para el Banco, además súmale gastos de propietario, (IBI y otros). Tu porcentaje dedicado al pago es alto, que con el incremento del Euribor en unos años se irá incrementando ya que los sueldos tenderán a incremento cero.
Yo francamente si pudiera estar de alquiler por unos 400-450 eur al mes, de momento no me complicaría la vida con una hipoteca, y tienes un plazo de 10 años para tomar la decisión, quizás aún queda un "arreón" bajista en la vivienda "o no", la verdad es que no lo sé. Si el alquiler fuese mucho más alto (600-700) entonces si que te podrías plantear la compra asumiendo los riesgos.
Con el cálculo que he hecho en los próximos 10 años habrás pagado unos 50.000 euros en intereses y tan solo habrás amortizado unos 17.000 del capital, por este motivo si las cuotas del alquiler son las que te he comentado de momento no me complicaría la vida, porque Dios no lo quiera pero desgraciadamente con la coyuntura actual en cualquier momento nos podemos quedar sin trabajo y esto si que sería un drama. Tengo un amigo que siempre ha estado de alquiler y me comentó: "Me he lanzado y ya soy propietario, antes de hacer la compra he preguntado a mi Empresa si prevén despidos y si están contentos conmigo y me dijeron: uff tranquilo, que antes que tu saldrían muchos otros", te puedes creer que a principios de año lo despidieron, el pobre aún no ha pagado la primera cuota de la hipoteca y ya no tiene trabajo. Con este ejemplo real no te quiero meter miedo ni mucho menos pero si hacer que hagas una reflexión al respecto y quizás con la economía como la tenemos no es el mejor momento para endeudarse a largo plazo y con un porcentaje relativamente alto de tus ingresos. Pues nada más, simplemente comentarte que decidas lo que decidas te deseo mucha suerte y que te vaya bien. Hasta pronto.
Hola Milano! muchas gracias por tu respuesta y ayuda,
EliminarLa verdad es que tal y como está el panorama respecto a los trabajos, es algo a tener muy presente para tomar cualquier decisión
Me gustaría saber tu opinión respecto las subrogaciones, pues creo que todos los que estén/estemos firmando entre 2011/2013, lo haremos con condiciones y diferenciales durísimos. Crees que cuándo el Euribor vuelva a estar entre 2.5 ó 3, los bancos lanzarán condiciones más favorables y, entonces así, todos los que hemos firmado ahora, tendremos la posibilidad de tener condiciones normales ya? Es algo con lo que cuento para dentro de 5/6 años en caso de que finalmente firme. Ir ahorrando todos los meses para cuando llegue ese día. Tú que piensas Milano?
Muchas gracias una vez más!
Hola de nuevo Daniel, hombre si el Euribor sube es una variable que afectará pero otra muy importante es cómo evolucione el precio de la vivienda en estos años, si baja o se mantiene como los capitales a solicitar serán más bien bajos quizás no aflojen demasiado en los diferenciales, en cambio si el Euribor sube y la vivienda también sube entonces si que no tendrán más remedio de reducir los diferenciales para que las cuotas sean más asequibles. Pero mi opinión personal es que en el horizonte que comentas no volveremos a ver diferenciales del +0'50% como los de hace unos años. Salu2 y que vaya bien.
EliminarHola Milano, que tal? Tengo una hipoteca inicial de 180000 euros firmada en 2004 con un euribor mas 0,45 sin techos,comisiones, etc...tengo un capital pendiente de 90.000 euros porque he ido amortizando plazos, mas de 9.000 euros al año, pero vista la situación actual, siendo funcionaria y cada vez bajando mas el sueldo y aumentando impuestos creo que no me sale a cuenta amortizar.el BBVA me ha ofrecido un deposito de ahorro del 2%, como lo ves? Que hago? Muchas gracias
ResponderEliminarHola buenas, pues la verdad es que me parece bien, que no amortices y lo tengas de "colchón financiero", desde que limitaron los intereses de los depósitos, en general todas las entidades han bajado bastante los intereses que ofrecen del 3-3'5 a cifras alrededor del 2%, por lo tanto está en línea con el mercado yo lo pondría en el depósito que te ofrecen. Salu2 y que vaya bien.
EliminarHola a todos:
ResponderEliminarEnhorabuena por tus sabias aportaciones, Milano. Me llamo José Antonio.
Soy funcionario y me acabo de comprar un piso que cuesta IVA incluido 154000 euros. El piso tiene 3 hab, dos plazas de garaje y una terraza de 100m, Mis amigos me dicen que es muy caro y la verdad es que creo que pueden llevar razón pero estaba viendo muchos y este era el que más me gustaba así que por 20 mil euros más aprox decidí comprarme el que me gustaba. Como tenía unos ahorros dejaré la hipoteca en 120000 euros. El primer año es un fijo de 3.5 y siguientes un diferencial del 1.75 + euribor. ¿QUé te parece? ¿Sería conveniente diferencial sea fijo? El banco es el BBVA y me dicen que son las mejores condiciones del mercado "dado mi condición de buen cliente". Además, algo que no me gusta es que me obligan a contratar un seguro de vida por 10 años o los que sean con un importe del 4 % (4800 euros) ¿pueden hacerme contratar ese seguro y además pagarlo de golpe, que no se puede pagar a plazos. ¿Cómo lo ves? Muchas gracias y que le vaya bonito.
Hola que tal José Antonio.
EliminarLo del precio es relativo también depende mucho de las zonas, desde luego que mucho más barato que hace unos años, seguro que es. Respecto a las condiciones de la hipoteca no son demasiado abusivas, estarían en línea con lo que están ofreciendo hoy día. El diferencial según comentas es del 1’75 y es un valor fijo, siempre será este valor lo que irá cambiando será la cotización del Euribor y la suma de ambos te dará el interés que te aplicarán transcurrido el primer año y revisable anualmente o semestralmente dependiendo de las condiciones que hayas firmado. Respecto al seguro bien es cierto que tanto como BBVA como Santander están haciendo estas prácticas: Seguros de vida por 10 años y pagados de golpe al inicio, no es obligatorio, pero forma parte de un pacto que previamente a la firma te deberían haber informado que para ellos este punto es de obligatorio cumplimiento es decir que sin el no te dan la financiación (por lo tanto tienen la sarten por el mango). Pero si no te han informado previamente y no aparece como clausula en las condiciones de la hipoteca que has firmado no te pueden obligar, el Banco quiere tener cubierto el riesgo de fallecimiento y ellos serían el primer beneficiario de la póliza para liquidar lo que quedase de hipoteca y el resto sería para los herederos legales, es una cuestión de riesgo que quieren cubrir a un coste muy alto, ya que la póliza te saldría por 480 eur al año, si preguntas por ejemplo a Santa Lucía muy probablemente la cuota anual del seguro estará alrededor de los 300 eur y si, así lo quieres, también podrías poner como primer beneficiario al Banco. Por lo tanto resumiendo:
-Todo dependerá de si te han informado antes de firmar si es así, deberías aceptar lo que ya habías admitido.
-Pero si por el contrario no te informaron y no aparece como clausula en la escritura de la hipoteca no estas obligado a hacerlo, es recomendable que lo tengas pero no a un precio tan alto y pagando 10 años anticipados.
Que vaya bien y hasta pronto.
Hola Milano, ante todo darte la enhorabuena por el blog, y me gustaría que me dieses tu opinión para mi caso.
ResponderEliminarFirmé una hipoteca en abril de 2005 de 200.000 euros, cuyas condiciones fueron las siguientes:
- Plazo: 25 años.
- Interés inicial 1º año: 3%
- Interés variable euribor + 1,5%, o euribor + 0,5 si tengo una vinculación de seguro hogar continente y 4 productos.
- Suelo del 3% , techo 10%
- Comisión modificación garantías o contractual: 0,5
- Amortización parcial: 1% si pasa el 25% capital pendiente, si no 0%
- Amortización total: 1%
Del capital inicial fuimos mi entonces conyuge y yo haciendo amortizaciones parciales importantes a cuenta de capital.
En 2008 nos divorciamos, quedandome yo la vivienda, compensando económicamente a mi ex con la mitad de lo pagado hasta la fecha y asumiendo la titularidad única del préstamo hipotecario en mayo de 2010.
Hasta la fecha he hecho frente yo sola al pago de las cuotas quedando un capital pendiente de 65.000 euros aproximadamente.
He hablado con el banco para ver si me pueden suprimir la cláusula suelo, pero nada de nada, así que les he dicho voy a retirar los productos que tengo contratados con ellos dado que no me reportan beneficio alguno (nómina de funcionaria, seguro hogar contenido, plan de pensiones, tarjetas de crédito, cuenta corriente)dejando solamente seguro continente al que sí estoy obligada.
Mis preguntas son:
- Hasta ahora he amortizado siempre a cuenta de capital, en caso de hacerlo, a partir de ahora, ¿me interesa hacerlo a cuenta de capital o de tiempo?
- ¿Me interesa llevarme la hipoteca a otro banco, o por los gastos que ello conlleva no me compensaria en un futuro?
- La hipoteca en con la antigua Caixa Galicia, y tengo entendido que ya se ha ganado en los tribunales la ilegalidad de la cláusula suelo, pero la sentencia está recurrida y no es firme. ¿Me interesaría poner una reclamación judicial reclamando la supresión de dicha clausula y la devolución de lo abonado de más?
- ¿Qué puedo hacer para que el banco al menos me baje el suelo un 1% si mantengo los productos contratados, que sería lo que me bajaría de estar el euribor más alto del 2,5%?
Muchas gracias de antemano, pues necesito hacer algo.
Hola muy buenas,
EliminarGracias también a todos vosotros por vuestros comentarios.
Intentaré darte mi opinión a todas tus cuestiones:
- Hasta ahora he amortizado siempre a cuenta de capital, en caso de hacerlo, a partir de ahora, ¿me interesa hacerlo a cuenta de capital o de tiempo?
->Yo, por una cuestión de riesgo (para minimizarlo en un supuesto imprevisto) lo haría reduciendo cuota, sobre todo en los próximos 2-3 años.
-¿Me interesa llevarme la hipoteca a otro banco, o por los gastos que ello conlleva no me compensaria en un futuro?
->Entiendo que quieras hacer el cambio pero creo que no te compensaría ya que las condiciones que te ofrecerían en la otra entidad no serían mucho mejores que las que tienes.
- La hipoteca en con la antigua Caixa Galicia, y tengo entendido que ya se ha ganado en los tribunales la ilegalidad de la cláusula suelo, pero la sentencia está recurrida y no es firme. ¿Me interesaría poner una reclamación judicial reclamando la supresión de dicha clausula y la devolución de lo abonado de más?
->Viendo las hipotecas que se están firmando hoy día que no tienen suelo pero con diferenciales entre +2% y +3%, la verdad es que prefiero un suelo. Por ejemplo un Euribor + 2’5, que es bastante común actualmente, con la cotización actual del Euribor te saldría un interés superior al suelo que tu tienes (3%). Si el Euribor sube al 2% con este diferencial pagarás un 4’5% en cambio tu como máximo pagarías un 3’5% por lo tanto creo que deberías esperar hasta que la sentencia sea firme aunque mucho me temo que finalmente visto lo visto no lo acabe siendo, bajo mi punto de vista aquí la clave está si te informaron previamente o no, y demostrar esto es complicado y costoso ya que habría que analizar cada caso. Por lo tanto de momento yo esperaría.
- La hipoteca en con la antigua Caixa Galicia, y tengo entendido que ya se ha ganado en los tribunales la ilegalidad de la cláusula suelo, pero la sentencia está recurrida y no es firme. ¿Me interesaría poner una reclamación judicial reclamando la supresión de dicha clausula y la devolución de lo abonado de más?
->La verdad es que creo que poca fuerza puedes hacer, ellos te quitarán el suelo si tienen una sentencia firme, de lo contrarío se regirán a lo que firmaste.
Ya lo se que da rabia e impotencia pero la verdad es que la solución pasaría por cambiar de entidad, pero los gastos que te acarrearían no compensaría el cambio también teniendo en cuenta que te queda relativamente poco capital por amortizar.
Lamento si he sido muy conservador en mis respuestas pero es lo que realmente pienso. Que vaya bien y hasta pronto
Muchas gracias por tu pronta, objetiva y sincera respuesta.
ResponderEliminarHola Milano,mi nombre es Bea y es la primera vez que entro en esta pagina, me parece muy interesante sobre todo para quien como yo no tenemos mucha idea de estos temas. Tengo una duda, haber si me puedes ayudar, yo compre una vivienda en Sevilla en 2005 con una hipoteca que con pagos anticipados cancele en 2011, por lo tanto en la declaracion de la renta que tengo que hacer de 2012 supongo que ya no me puedo desgravar nada por esta vivienda verdad...
ResponderEliminarHola Bea, primero enhorabuena por no tener hipoteca hoy día es una suerte estar en tu situación con la casa ya pagada, si la liquidaste en 2011, la declaración que presentaste el año pasado que era del 2011 era la última con desgravación y este año ya no puedes desgravarte nada referente a la vivienda. A partir de ahora si quieres obtener otras desgravaciones fiscales tendrá que ser por ejemplo a través de un plan de pensiones. Que vaya bien y hasta pronto.
EliminarBuenas tardes,
ResponderEliminarMe gustaría saber si estoy haciendo una buena gestión de mi hipoteca.
En el 2009 me subrogué a una hipoteca con Euribor + 0,6. resulta que esta hipoteca tenia vinculada 6 imposiciones, de las cuales, 1 era la de la primera vez que se pidió la hipoteca a 30 años, y las otras 5 eran de importes inferiores como 15000 - 9000 €, 4 también a 30 años y luego una de 3 años.
Lo que hemos estado haciendo desde el 2009 es ir amortizando el maximo que permite desgravar hacienda que serian los 9015 por cabeza. Y he estado liquidando los importes más pequeños en tiempo para asimilarlo a la imposición de los 3 años, así este agosto me fundiria 3 imposiciones.
He hecho bién o tendría que haber ido amortizando la grande? Haciendo esto me baja la hipoteca unos 90 € al mes.
Como lo ves?
Hola Mireia,
EliminarPues creo que ya lo estáis haciendo bien, eliminando las imposiciones menores para dejar solo una (la de mayor importe) y después una vez liquidadas las menores ya podréis amortizar sobre la última. Que vaya bien y hasta pronto.
muchas gracias
ResponderEliminarGracias Milano, pero lo de no tener hipoteca sera por poco tiempo ya que estamos comparando hipotecas en varios bancos para comprar una casa mas grande.
ResponderEliminarMi marido trabaja para el ministerio de defensa y con el Bbva tienen un convenio que se supone es mas economico, haber que te parece: me ofrecen el primer año un interes fijo del 1,95% y a partir del segundo 1,75% mas euribor, la comision de apertura del 0,25%,el plazo 25 años y el importe solo de 66.000€ ya que disponemos de 36.000€ ahorrados (el precio de venta es de 90.000€ mas gastos), por ultimo me piden un seguro de proteccion de pagos de 4230€ por los 25 años de la hipoteca y que tengo que pagar anticipadamente pero que esta incluido en la cuota mensual que tengo que pagar que es de 280€ al mes. Tambien consulte en el Santander y la Caixa pero tienen peores condiciones, no se si me puedes recomendar algun otro banco fiable para comparar o directamente aceptar las condiciones del Bbva.
Por otro lado tambien queria preguntarte si en el caso de que alquile el otro piso que tengo pagado (y que por ahora es casi imposible vender) puedo desgravar algo por el. Gracias por todo. Bea.
Hola de nuevo Bea, que tal,
EliminarLas condiciones que os ofrece el BBVA difícilmente te las mejorarán en la coyuntura actual, yo particularmente estoy contento con el Deuthche Bank pero el problema son las escasas oficinas que tienen, pero es muy posible que no te mejoren las condiciones que ya tienes. Deberías insistir al BBA que vuestro riesgo de impago afortunadamente es bajo por lo tanto no tiene sentido pagar el seguro de protección de pagos porque vuestro riesgo es bajo, fíjate si es absurdo que con la cuota del seguro cubriríais 15 meses de cuota de hipoteca, insiste porque considero que te tienen que quitar esta obligación de seguro o reducir el coste a la mitad.
Referente al alquiler del otro piso, cada año van cambiando las condiciones pero para la declaración presentada el año pasado (realmente la del 2011) los ingresos en concepto de alquiler estaban bonificados a la mitad, es decir que tributaban como ganancias solo la mitad del ingreso percibido en concepto de alquiler, además podías desgravar de los ingresos del alquiler los gastos como IBI, basuras, cuotas de comunidad, seguro y algún otro que se me pueda pasar, pero eso sí que pagase directamente el propietario y no el inquilino.
Que vaya bien y suerte.
Hola Milano, soy Bea. Intentare lo que me indicas, por lo menos reducir el seguro de proteccion de pagos a la mitad, pero sera dificil ya que yo estoy en paro y la prestacion termino de cobrarla en Junio; por este motivo creo que nos piden este seguro que yo considero un abuso (pero ahora mismo los bancos tienen la sarten por el mango ya que cuando pregunte en el Santander tambien me lo pedian). Ya te contare como sale al final el asunto. Gracias otra vez.
ResponderEliminarHola Bea, Si es cierto tienen la sartén por el mango pero se trata de cubrir riesgo, y aunque trabaje solo tu marido el porcentaje de endeudamiento de la cuota mensual respecto a los ingresos es muy bajo, calcúlalo tu misma, por ejemplo en el caso de un salario neto de 1200 eur x 14 pagas = 16800 eur, y 280 eur x 12 mensualidades = 3360, en este ejemplo es tan solo un 20% de endeudamiento de los ingresos, calcúlalo tú, con tus datos reales y seguro que el porcentaje es aún menor por este motivo el seguro no tiene mucho sentido ya que el riesgo en vuestro caso es menor, espero que tengas suerte o al menos con estos datos que sirvan de argumento para que te bajen sustancialmente el coste ya que el riesgo a cubrir es realmente bajo y si a esto le sumas unas posibles rentas en concepto de alquiler de la otra vivienda, aún el porcentaje será mucho menor. Suerte y que vaya bien.
EliminarEstimado Milano,
ResponderEliminarmi nombre es Mara, tengo un par de consultas que hacerte, a ver si me puedes ayudar.
Por un lado tenemos una hipoteca que vence el 14/02/2020 con un capital pendiente de unos 48.000 euros y nuestras condiciones son Euribor + 0,40 sin suelo y sin comisiones de cancelación tanto parcial como total.
Por otro lado tambien tenemos un prestamo personal con un capital pendiente de unos 13.000 euros a un interés fijo del 7,60% y fecha de vencimiento de 12/03/2015, con un 3% de interes de cancelación.
En la actualidad disponemos del capital justo para cancelar ambos prestamos.
¿Qué nos acondejas que cancelemos los dos, uno, algo parcial......?
Muchisimas gracias de antemano
Hola Mara muy buenas,
EliminarYo cancelaría el préstamo personal, te costará un 3% pero te ahorrarás el 4’6% restante que es lo que estás pagando de interés.
En cuanto a la hipoteca como las condiciones son muy buenas, si corresponde a la vivienda habitual yo seguiría desgravando (amortizando) al máximo anual 9000 eur. por titular y año, si no es la hipoteca de la vivienda habitual actual no amortices nada (no te sale a cuenta) deja el dinero en un depósito, aunque te rente al 1’75% ya será algo más que el interés de la hipoteca que te ahorrarás si la amortizas (alrededor del 1%). Que vaya bien y hasta pronto.
Buenas tardes estimado Milano,
ResponderEliminarMe llamo David y tengo una duda que me inquieta sobre mi hipoteca que es la sigiente:
En abril de 2011 constituimos una hipoteca por un valor de 51600€ a 35 años con la Caixa, el primer año a un interés nominal del 4%, el segundo al 3,428% (1,75% + euribor de febrero de 2012) y este año no se que interés tendré en la proxima revisión de abril porque tengo un diferencial del 3,5% para siguientes disposiciones y no se que significa esto concretamente,
Por favor si hiciera el favor me lo podria aclarar?
Muchas gracias
Hola que tal David,
EliminarNormalmente a excepción del primer o a veces para el segundo año el diferencial debería ser siempre el mismo para los años restantes, es decir que la revisión que te tocará ahora será de un interés del 2,34% aproximadamente. Referente a las disposiciones, seguramente tienes contratada una hipoteca abierta, típica de esta entidad, es decir que si necesitases dinero adicional podrías pedirlo (disponerlo) de la hipoteca sin superar la cantidad solicitada inicialmente, y sería para estas cantidades dispuestas con posterioridad que te aplicarían Euribor + 3’5% que es un diferencial alto pero muy inferior al que podrías obtener con un préstamo personal, por lo tanto no deberías preocuparte ya que en cierta manera es una ventaja poder disponer de dinero a un interés inferior al que tendrías con un préstamo personal. Que vaya bien y hasta pronto.
Hola, he descubierto tu página por casualidad y sólo felicitarte.
ResponderEliminarsaludos
Gracias Francesc por tu comentario. Hasta pronto.
EliminarBuenos dias,
ResponderEliminarNosotros tenemos una hipoteca en la que todos los años amortizamos 6000 euros sobre el capital pendiente, pero nunca sabemos si es mejor hacerlo antes o despues de la revisión anual de la hipoteca.
Gracias, hasta ahora me han sido muy útiles tus comentarios
Hola buenas, en principio no tiene mayor importancia referente a la fecha de revisión, dentro del año en curso cuanto antes hagas las amortizaciones es mejor ya que te ahorrarás ese interés y la desgravación fiscal será la misma. El decir si amortizamos en 2 de enero, te ahorrarás los intereses desde aquí en adelante, en cambio si lo haces en diciembre a efectos de desgravación no afecta pero habrás pagado el interés de todo el año, pero vaya, son sutilezas, como te he comentado no tiene demasiada importancia, lo importante es la desgravación que se puede obtener, si es el caso, claro. Que vaya bien y hasta pronto.
EliminarHola, Milano:
ResponderEliminarEl día 11/11/2011 (hace más de un año) me llevé la hipoteca del Banco Popular al BBVA porque me convenía y me sigue conveniendo. Para ello el banco tenía su propia gestoría y me pidieron de provisión de fondos 1323 euros con los cuales debería haber habido bastante. Va pasando el tiempo y no me llega la escritura al banco procedente de Registo a pesar de que siempre le estaba diciendo al director del banco que no era normal que tardara tanto mi escritura. Mi sorpresa es tal que en diciembre de 2012 me dice el director del banco que hay un problema y que hay que ir a Notaría de nuevo porque hay un fallo en la finalización de cuotas (una pequeñez, había que poner que vencían el préstamo unos días más de lo que ponía al principio). Voy al Notario y todo perfecto pero hace unos días me dice que debo pagar ahora 161 euros en concepto de aquellos provisión de fondos de 2011 y todavía no tengo en mi poder una copia del registro... Mis preguntas son:
¿Es normal que pase tanto tiempo... y por qué estos errores los tiene que pagar el cliente?
¿Puede ser que me hayan hecho pagar a mí esos 161 euros por esa modificación que se hizo en Notaría que en un principio me dijeron que no era por mi culpa y que no habría que pagar nada?
Yo es que creo que están compinchados los del BBVa y gestoría y me han dicho que tengo que pagar esos 161 euros cuando el error no ha sido mío y el notario no cambia gratis una escritura por muy pequeña que sea ¿Tú qué opinas?
¿Podría negarme a pagar esos 161 euros y que los pagara el Banco o la gestoría?
Muchas gracias de antemano, Milano y espero que tus sabias palabras me aporten un poco de tranquilidad porque me enerva que me tomen el pelo sea por la cantidad que sea y tal como anda el patio pues....
Muchísimas gracias de verdad. Que te vaya bonito.
Hola que tal,
EliminarVoy a tratar de darte mi opinión en función de mi experiencia pero no soy un experto en los trámites de gestoría.
¿Es normal que pase tanto tiempo... y por qué estos errores los tiene que pagar el cliente?
->En principio desafortunadamente he hecho bastantes gestiones de cambio de vivienda directamente o indirectamente (familiar o amigo) y algún cambio de hipoteca, y en todo los casos como mucho tardaron alrededor de 6 meses, es lógico pensar que en tu caso hay una demora importante en el trámite. También en todos los casos la provisión de fondos fue suficiente y sobró algo, es decir que normalmente la provisión la hacen para que sobre algo, pero también puede darse el caso que falte una pequeña parte, en tu caso es aproximadamente un 13% más sobre lo que pagaste en provisión, algo excesivo o mal calculado de entrada.
¿Puede ser que me hayan hecho pagar a mí esos 161 euros por esa modificación que se hizo en Notaría que en un principio me dijeron que no era por mi culpa y que no habría que pagar nada?
->Legítimamente cada uno debe absorber sus propios errores y los costes que ello conlleve, es decir si es un error de la Notaría o del Banco, ellos deben absorber el coste (sin ninguna duda), y en ningún caso tu.
Yo es que creo que están compinchados los del BBVa y gestoría y me han dicho que tengo que pagar esos 161 euros cuando el error no ha sido mío y el notario no cambia gratis una escritura por muy pequeña que sea ¿Tú qué opinas?
->En ningún caso tu deberías pagar sus errores, por lo tanto deberíamos pensar que no es así, que te informen detalladamente de todos los gastos, que son: Gastos de notaría, el registro y la gestoría. He mirado por internet y estos gastos pueden rondar los 700 eur más la comisión de subrogación que suele estar entre el 0 y el 1%
¿Podría negarme a pagar esos 161 euros y que los pagara el Banco o la gestoría?
->No es recomendable. En principio la provisión como su nombre indica es eso, y después hay que ajustarla cuando se tienen los costes reales, normalmente suelen devolver algo pero podría darse el caso de que sea al contrario, que la provisión calculada inicialmente fuese corta. Que te justifiquen los gastos, pero negarse no sería conveniente, como te he comentado los gastos pueden rondar los 700 eur más la comisión de subrogación que suele estar entre el 0 y el 1%. Yo he hecho el cálculo aproximado considerando el peor de los casos comisión de subrogación al 1% y si la cantidad traspasada estuvo alrededor de los 78.000 eur o mayor lo podríamos considerar como coste “normal”, y si la cantidad fue mucho menor entonces significará que te habrán aplicado algún extra-coste.
Bueno espero que te vaya bien. Hasta la próxima.
muy buenas milano,me gustaria hacerte una consulta. tengo para un deposito 30000 euros pero como estan las cosas no dan mucho,la caixa me ofrece a tres años primer año 3,75 y los dos restantes el 1.5 mas euribor,me podrias decir como ves esta operacion,o es mejor ponerlo a un año al 2,muchas gracias y un saludo.
ResponderEliminarHola buenas,
EliminarPues contando que el Euribor esté como mínimo en los valores actuales, la media de interés por año te saldría alrededor del 2.58%, la verdad es que no está mal, teniendo en cuenta que la recomendación del Banco de España son depósitos del 1,75% anual. Yo lo elegiría siempre y cuando puedas disponer del dinero cuando lo necesites, porque nunca sabemos cuando lo podemos necesitar y congelarlo durante 3 años, es mucho tiempo, es decir si tiene la opción de cancelación parcial o total anticipada con una penalización razonable yo lo elegiría, si por el contrario no puedes disponer de el hasta el vencimiento o te aplican unas penalizaciones muy grandes yo elegiría el depósito a un año, y lo iría renovando año tras año. Hasta pronto.
buenas de nuevo,muchas gracias por atenderme,la cancelacion a tres años, si puedo sacar el dinero total o parcial con una penalizacion de el primer año un (1)el segundo año un (1,75) y el tercer año un (2,25)por ciento de lo que saque, el resto sigue igual,¿lo ves bien?,gracias.
EliminarHola que tal, de nada hombre. Si es aceptable, lo importante es que puedas disponer del dinero en caso de necesidad y que la penalización nunca supere los intereses, es decir, que no pierdas capital. Que vaya bien.
EliminarHola milano me gustaría saber tu opinion sobre las condiciones que me ofrecen para la hipoteca
ResponderEliminarSeria una hipoteca a 30 años y una cuantía de 100000 euros las condiciones son los tres primeros años a un interés fijo del 4% y el resto a un diferencial del 2% + euribor contando que Los ingresos actuales son unos 1750 euros un saludo y gracias tu experiencia me será de gran ayuda
Hola buenas,
EliminarHombre las condiciones son bastante buenas para el Banco, pero al menos no te han puesto un diferencial superior al 2% como en muchos casos, teniendo en cuenta la situación actual estaría en línea con lo que están ofreciendo los Bancos, lo positivo es que no tendrás suelo, con el interés al 4% destinarás un 24% de tus ingresos al pago, por lo tanto no deberías tener ningún problema. Que vaya bien y hasta la próxima.
Buenas Milano, tengo una duda sobre cuando se estima que el euribor volverá a estar por encima del 1,5.
ResponderEliminarEstoy en duda de coger una hipoteca con suelo y menos diferencia (4,5 de suelo y diff de 1,5) o coger una hipoteca con mayor diferencial del 3, y cuando la cosa esté mejor, cambiar de hipoteca.
Estas son las condiciones al sobrogarme a la hipoteca del promotor, mirando lo que me sale de gastos de apertura de una nueva y que casi no hay diferencia en el diferencial que estoy viendo, 2,68 por ejemplo ing, creo que no me sale rentable.
La hipoteca es de 100.000 por 25 años.
¿que me aconsejas?
Hola Verónica,
EliminarCreo que en unos 3-4 años aproximadamente ya tendremos el Euribor superior al 1’5%, y pienso que se estabilizará alrededor del 2%, pero vaya, depende de tantos factores, yo personalmente elegiría la del diferencial +3% . Si el Euribor está un par de años alrededor del 1% prácticamente recuperarías lo que te podría costar una subrogación a una hipoteca con diferencial más bajo. Que vaya bien y hasta la próxima.
Buenas noches:
ResponderEliminarQuería consultarte varias cosas en relación a nuestra hipoteca: en 2007 pedimos un préstamo de 348.000€ a 35 años y con euribor +0,45 Nuestra media de ingresos mensuales es 4.600€, a día de hoy tenemos un capital pendiente de 290.900€.
En nov. De 2011 pedimos un préstamo personal para la compra de un coche de 9.000€ a 5 años, a día de hoy tenemos un capital pendiente de 4500€.
Los dos últimos años hemos amortizado la cantidad suficiente para deducirnos el máximo en declaración.
La consulta es: Dada la situación global de crisis me preocupa q uno de los dos nos quedemos en paro, que colchón financiero debo tener para tener cierta tranquilidad?hablas de un 8 u 10% del capital pendiente? Esperaría a ahorrar primero esa cantidad o hago paralelamente amortizaciones parciales?Cancelaría primero el prestamo personal o meto parte y parte amortizo al prestamo hipotecario? Ahora q tenemos más capacidad de ahorro, amortizarías más cantidad al año de la que te deduces el máximo?a partir de cuando dejarías de amortizar reduciendo cuota?
Las nóminas no las tenemos vinculadas al prestamo y me gustaría saber si sabéis de alguna entidad que a día de hoy ofrezca mejores condiciones por llevar las nóminas, o condiciones mejores para depósitos. El prestamo lo tenemos con Kutxabank.
Muchas gracias por tu tiempo, te agradezco de antemano tu esfuerzo, y te trasmito mi agradecimiento nuevamente por orientarnos en un tema ahora tan preocupante.
Hola buenas
EliminarA continuación te daré mi opinión a las cuestiones que me planteas:
La consulta es: Dada la situación global de crisis me preocupa q uno de los dos nos quedemos en paro, que colchón financiero debo tener para tener cierta tranquilidad?hablas de un 8 u 10% del capital pendiente?
-> En vuestro caso 29.000 eur. sería el colchón que yo os recomendaría que tuvieseis ahorrado
¿ Esperaría a ahorrar primero esa cantidad o hago paralelamente amortizaciones parciales?
-> Yo le daría prioridad a ahorrar esta cantidad ahora que podéis, quizás os lleve 2-3 años, de hecho es lo que estoy haciendo yo, en mi caso ahora estoy ahorrando para conseguir el colchón financiero y le doy prioridad a este objetivo que a seguir amortizando más.
¿Cancelaría primero el prestamo personal o meto parte y parte amortizo al prestamo hipotecario?
-> Primero daría prioridad a conseguir el colchón financiero, una vez lo tengáis: Segundo amortizar al máximo desgravable y tercero amortizar préstamo personal.
Ahora q tenemos más capacidad de ahorro, amortizarías más cantidad al año de la que te deduces el máximo?a partir de cuando dejarías de amortizar reduciendo cuota?
-> La prioridad el colchón y cuando lo tengáis y halláis liquidado el préstamo personal entonces las amortizaciones de la hipoteca siempre reduciendo cuota por lo menos en los próximos 5-7 años, a partir de aquí ya podréis valorar si la cuota es lo suficientemente cómoda para pagarla solo un una nómina, la menor de vuestros salarios, y si es así, empezáis a reducir años.
Las nóminas no las tenemos vinculadas al prestamo y me gustaría saber si sabéis de alguna entidad que a día de hoy ofrezca mejores condiciones por llevar las nóminas, o condiciones mejores para depósitos. El prestamo lo tenemos con Kutxabank.
-> Las condiciones de la hipoteca son prácticamente inmejorables. Actualmente los depósitos a un año están alrededor del 1’75%, a 13 meses están ofreciendo alrededor del 2’25% y a 2 años el Deuthche Bank está ofreciendo un depósito al 2’75%, más o menos por ahí andan los tiros, por ejemplo CaixaBank también está en línea con lo que te he comentado, la mayoría de entidades no te cobran comisiones de mantenimiento por el hecho de tener las nóminas, en vuestro caso si los dos cobráis por la misma entidad quizás podríais aprovechar condiciones de otra entidad y cambiar una nómina de banco y , por ejemplo con ING con la cuenta nómina, os devolverán un porcentaje (creo que un 2%) de todos los recibos principales, según me comenta un compañero que lo ha hecho cada mes ING le ingresa unos 5 euros de media por este concepto.
Bueno pues de momento nada más espero haberte orientado algo al respecto. Que vaya bien y hasta pronto.
Buenas tardes Milano,
ResponderEliminarTengo dos opciones:
1.- Quedarme con un piso y su hipoteca : 180000 (Euribor) +0.4 y me quedarían 23 años. No tendría gastos de escrituras xq es una subrrogación
2.- Coger un piso con hipoteca 126000 . Euribor + 2.75. Con gastos de apertura, nuevas escrituras a 25 años.
Mis ingresos actuales son de 1800 €. Qué me recomendarías para vivir más desahogada.
Muchísimas gracias
Hola buenas,
EliminarEstos son los números
180.000 a 23 años +0’4% con el Euribor actual pagarías una cuota de 722 eur. (40% de tus ingresos)
126000 a 25 años + 2’75%, con el Euribor actual pagarías una cuota de 614 eur . (34% de tus ingresos)
En el caso que el Euribor esté al 2% pagarías:
180.000 a 23 años +0’4% con el Euribor actual pagarías una cuota de 849 eur. (47% de tus ingresos)
126000 a 25 años + 2’75%, con el Euribor actual pagarías una cuota de 718 eur (40% de tus ingresos)
En el caso que el Euribor esté al 3% pagarías:
180.000 a 23 años +0’4% con el Euribor actual pagarías una cuota de 940 eur. (52% de tus ingresos)
126000 a 25 años + 2’75%, con el Euribor actual pagarías una cuota de 793 eur (43% de tus ingresos)
Supongo que la vivienda de los 180.000 será bastante mejor que la otra, como puedes observar tampoco varía tanto entre una opción y otra, desde un punto financiero las condiciones de la hipoteca del de 180.000 eur es mucho mejor pero tiene más capital.
Si quieres ir más desahogada elige la de menor cuota (126.000) aunque las condiciones financieras sean mucho peores, sobre todo si escoges la opción de 180.000, cuando hagas amortizaciones parciales ten en cuenta de siempre reducir cuota.
Normalmente se aconseja destinar como máximo un 40% de tus ingresos en la cuota de la hipoteca para no pasar apuros.
Para que las cuotas fuesen más asequibles la hipoteca de 180.000 eur debería ser a 30 años o que la hipoteca fuese de 150.000. Bueno ahora te toca meditar la decisión. Que vaya bien y hasta la próxima.
Buenas,
ResponderEliminarmi consulta es la siguiente tengo una hipoteca de 92000 euros y me quedan 18 años por pagar.
No se si me sale mejor bajar cuota o reducir tiempo.
Tengo un diferencial de 0,75 y ahora pago 500 euros. Gracias
Hola buenas,
EliminarComo habrás observado en prácticamente todas mis contestaciones suelo ser bastante conservador (a veces, lo reconozco, que un pelín en exceso) y es porque mi experiencia personal ha hecho que actúe y recomiende de esta manera, normalmente cuando las cosas van bien no nos paramos a pensar que pasaría si no fueran tan bien. Vamos a considerar un escenario de interés medio con el Euribor al 2% pagarías unos 540 eur (no hay mucha diferencia, está dentro del 10% que es lo que dejo de margen y por este motivo no lo tendremos en cuenta a la hora de hacer los cálculos), ahora deberás hacer el cálculo dependiendo de tu situación personal:
-> Caso 1: Si solo eres tu quien percibe ingresos deberás considerar un escenario algo peor al actual en lo que a ingresos se refiere, por este motivo una referencia que suele ser a la baja es lo que cobrarías en el paro 900 eur sin cargas familiares o 1200 con 2 o más hijos, por este motivo yo normalmente cojo como media 1000 eur, si tu mensualidad actual fuese inferior a esta cantidad trabaja sobre tu mensualidad (sin contar con las pagas extras), como máximo recomiendo destinar un 40% de la mensualidad al pago de la hipoteca, en este caso serían 400 eur, es decir que yo iría reduciendo cuota hasta llegar a los 400 eur aproximadamente, y a partir de aquí ya podrías reducir años.
-> Caso 2: Si tenéis dos ingresos en la unidad familiar coger como referencia solo uno, el de menor mensualidad, y sobre éste aplicar el 40% y este sería el valor de referencia, es decir que hasta que lleguéis a este valor iría reduciendo cuota, y si ya habéis llegado pues reducir años.
Pues nada más que vaya bien y hasta pronto.
buenos días:
ResponderEliminarquería consultaros acerca de EVO banca inteligente, tengo intención de cambiar la nomina de banco y me gustaría que me dieseis vuestra opinión. Parece que ofrece muy buenas condiciones y la rentabilidad del dinero en la cuenta a PLAZO EVO también parece que está bien, pero como no me resulta muy conocido me genera ciertas dudas.
Un saludo
Hola buenas, EVO es la antigua Caixa Galicia, o la segund marca. Te dejo este link que habla de este Banco:
Eliminarhttp://www.elmundofinanciero.com/noticia/6545/Economia/Ausbanc-pide-el-fin-de-EVO-Banco-segunda-marca-de-Nova-Caixa-Galicia.html
Saludos.
Buenas tardes.
ResponderEliminarQue bancos están dando las mejores condiciones hipotecarias??
Gracias
Hola buenas,
EliminarLo siento pero la verdad es que me es difícil decir que entidades ofrecen mejores condiciones, ya que las condiciones pueden cambiar en la misma entidad para diferentes personas en función del perfil, es decir si piden más o menos hipoteca y de los ingresos que tengan, a menor riesgo algo mejor en condiciones, por lo tanto me sería difícil recomendar algunos en concreto. "Vamos pero que de lunes a martes no te apartes". Por ejemplo he visto comentarios que ING ofrece condiciones aceptables en la situación actual (Euribor +2,69%). Lo siento si no te he sido de mucha ayuda. Suerte y que vaya bien.
Buenas tardes,
ResponderEliminarES posible que el euribor vuelva a llegar a niveles del 5 %, en los próximos 3 años. Que opina??
Gracias
Hola buenas,
EliminarFrancamente creo que no, como mucho es posible que veamos niveles cercanos al 3%.
Saludos,
Hola soy Antonia queria saber :
ResponderEliminarTengo dos hipot.abiertas concedidas una al IRPH 3,576 hasta 2033 cap.80.000 euros.
La otra es al euribor esta en torno al 2,5 de esta no tengo pendiente.
Es conveniente pasar este capital pendiente a la basada en la de euribor o sigo con la del Irph. Pasar el capital de una a otra me supone unos 360 euros de gastos.
Agradeceria tu experta opinion
Hola Antonia,
EliminarSi el interés que pagarás con la del Euribor será del 2’5% aprox., esto significa que será alrededor del 1% menos, si es así, en 5 meses ya habrás recuperado los 360 eur. de gasto, en un año te ahorrarás unos 750 eur euros en intereses, por lo tanto te vale la pena hacer el cambio y asumir los gastos que ello conlleva.
Que vaya bien y hasta pronto.
Si pero lo que me gustaria saber si el euribor seguira teniendo esa difetencia con el irph porque si cambio y baja el irph.... Gracias por tu respuesta
ResponderEliminarSaludos Antonia
Hola de nuevo Antonia,
EliminarYo cambiaría al Euribor, pienso que la diferencia seguirá siendo a favor del Euribor, es decir que seguramente estarás pagando más con la del IRPH,
Te dejo este enlace, aquí tienes una comparativa desde el 2011, como verás el Euribor siempre ha estado por debajo:. http://www.irph.es/irph.php
Salu2 y que vaya bien.
Buenos días MIlano,
ResponderEliminarMe quiero subrogar a una hipoteca. Entiendo que los gastos de subrogación son siempre más baratos que losd e una compra venta normal. AUnque las condiciones hiptecarias me las han cambiado (a peor por estar el euribor mas bajo que cuando se compró el piso), los gastos de notarios, impuestos etc... son casi más caros que una compra venta normal. Esto es razonable cuando me quedo en el mismo banco?? El restamo que pido es de 126000 € y tengo que pagar solo por la subrogación 15000 €. esto puede ser. O debo mirar más bancos y hacer un cambio de hipoteca a otro banco y ver que los gastos sean más baratos??
Como siempre muchas gracias. Isabel
Hola Isabel,
EliminarMe parece una salvajada, pero hoy día no me extraña nada, fíjate que en total te están cobrando un 12% del capital, mírate otro banco, en una subrogación una cifra bastante más normal debería ser alrededor de la mitad o incluso algo menos.
Que tengas suerte y hasta la próxima.
hola, tengo una duda...
ResponderEliminarTengo una hipoteca de 200.000€ , ahora me quedarán unos 36 años de hipoteca, la cuota me sale a unos 540€/mes. yo Trabajo 6 meses y los otros 6 meses tengo la ayuda. He leido que la hipoteca te puedes desgravar y hacienda te devuelve el 15% de hasta un maximo de 9000€. Yo llevo haciendo la declaracion desde que me compré mi piso que es de vivienda habitual y en mi declaracion me han devuelto como maximo 140€, como puede ser?
Tambien decirte que mi Nomina es de 700€ y me quitan creo que un 4%.
Si me pudieses orientar...me iria de lujo. Gracias por este blog que es muy util.
saludos
Hola buenas, comentarte que hacienda como mucho nos devuelve lo que nos quita previamente, en tu caso el 4% de tus ingresos, por este motivo tu máximo a devolver se limita a este 4% que te están reteniendo, además también podríamos sumar esta posible casuística ya que como estás trabajando un mes alternativo es posible que cuando la Empresa te hace la previsión de retención del IRPF lo hace en base a lo que trabajas y no tiene en cuenta los ingresos de la ayuda, por lo tanto como resultado final es que te están reteniendo algo menos de lo que te tocaría por los ingresos anuales, si no tuvieras hipoteca deberías pagar algo más a hacienda, y el hecho de que tengas la desgravación compensa lo que te quitan de menos y por este motivo te devuelven poco, en definitiva míratelo desde otro punto de vista mejor para ti ya que dispones del dinero cada mes y no te tienes que esperar un año a que hacienda te lo devuelva. Que vaya bien y hasta pronto.
Eliminarmuchas gracias, duda resuelta. saludos
ResponderEliminarHola Milano, soy Isabel.
ResponderEliminarRespecto al tema de la subrogación por aclararlo por si le puede servir a otra persona. lo pregunté en otra gestoría y me confirmaron que es el 8% del valor de escritura y no de la cantidad que pido en la hipoteca. La escritura va a poner 150000€. Si a esto le sumas gastos de notario, etc.. al final son 15000€.Si fuera compra venta es aún más caro 11-12 %.
A los que compramos piso ahora que no podemos desgrabarnos de que manera puedo hacer la declaración para poder desgrabarme algo más. Me veo el año próximo pagando una pasta.
Hola Isabel, gracias por la aclaración, lo único que podría desgravarte es un plan de pensiones, más o menos las cantidades que aportes es como si fuera dinero de menos que has cobrado, por lo tanto te devolverían aproximadamente la parte retenida que irá en función de los ingresos de cada persona, ahora sí, cuando lo rescatemos tendremos que pasar por caja. Saludos y hasta la próxima.
EliminarBuenas Milano, mi enhorabuena por tu blog.
ResponderEliminar¿Por qué el BCE no baja los tipos como EEUU o Japón?
¿Que problemas o consecuencia negativa traería, para la economía de la CE el bajarlos?
Gracias.
Hola buenas, gracias a ti también por tu cometario,
EliminarPues el BCE siempre ha vivido obsesionado con la inflación y por este motivo les ha costado mucho bajar los tipos, un poco (o un mucho) influenciados por el Bundesbank de Alemania, por lo tanto debido a la austeridad, a la diversidad y a la gran influencia de Alemania que hay en Europa siempre esperan más de lo debido a tomar las decisiones de bajada, por este motivo ahora vemos que no bajan los tipos al 0’50 como los tiene Inglaterra aunque el Euribor “lo esté pidiendo a gritos” en su cotización diaria.
Respecto a las consecuencias negativas, en principio en condiciones normales debería activar la economía que es algo muy positivo y esperado, con un riesgo de que suba la inflación (esta sería la parte negativa temida por el BCE), pero actualmente como no fluye el crédito no afectaría en esta cuestión, el dinero que el BCE prestase a los Bancos sería a este interés oficial más bajo (casi gratis), pero después los Bancos no traspasarían este dinero a las Empresas y personas por lo tanto tendría poco efecto en la economía del día a día porque el sistema financiero está colapsado. Bueno esta es mi humilde opinión. Que vaya bien y hasta pronto.
Hola Milano,
ResponderEliminarTengo un piso al 50% con mi novio comprado en el 2007. Atualmente nos estamos separando y quiero comprarle a el su 50%. Qué pasaría con la desgrabación en este caso. Puedo desgrabarme al 100 %, sólo al 50% como hasta ahora o por hacer una compra nueva , aunque sea del 50% ya no me desgrabo nada. Gracias
Hola buenas,
EliminarPues creo que la clave está si conservas la hipoteca actual (subrogación, y que el número identificativo de la hipoteca continúe siendo el mismo), si es así, podrás desgravarte tu parte (es decir el 50%) y la nueva parte que compras no, pero si por el contrario haces una hipoteca nueva para la compra y canceláis la hipoteca actual creo que ya perderías la posibilidad de desgravarte tu 50%, pero vaya como estos temas son complejos y delicados y pueden haber cambios de un año para otro yo te recomiendo que le hagas la consulta directamente a hacienda que no fuera que estuviese equivocado, este es el número: 901.33.55.33. Si finalmente haces la consulta ya me dirás que te han comentado. Suerte y hasta pronto.
Buenos dias Milano, muchas gracias por la labor altruista que llevas a cabo, nos ayudas muchisimo a los neofitos en estas lides.
ResponderEliminarMi consulta es la siguiente, llevo 4 años en una coperativa para la compra de un piso con un valor total de 172.000€ iva incluido, dentro de unos meses nos daran el piso y la hipoteca a la que voy a subrogarme va quedar rondando los 90.000€.
La voy a adquirir yo solo, y mi sueldo ronda los 1100-1200€ en 14 pagas, el banco BBVA me ofrece un 1,5 de variable + euribor.
Me gustaria tu opinion dada tu experiencia en estos casos sobre el ir hacia delante e hipotecarme, me da un poco de miedo que suba el euribor mucho y me destroce a medio plazo.
Por otro lado, que estrategias me recomendarias para pagar/amortizar para que me devuelvan mas en la declaracion de la renta,teniendo en cuenta que los 5 primeros años la comision es del 0,5% y luego del 0,25%.
Muchas gracias de antemano.
Raul
Hola Raúl,
EliminarDe nada hombre, intento daros mis opinión en base a mi experiencia y si puedo evitar que alguien cometa los errores que yo he cometido mucho mejor. Bueno mirando tu caso he visto que no me comentas el plazo de la hipoteca, he supuesto 30 años, ahora tal y como están los intereses pagarías una cuota de 337 eur, y con el Euribor al 3% pagarías 456 eur, tus ingresos son suficientes para cubrir el pago, ya que en el peor de los casos estarías dedicando un 40% de tu salario mensual sin contar las pagas extras, por lo tanto por este lado yo estaría tranquilo, y si contemplamos un escenario muy negativo cobrando el paro destinarías aproximadamente el 50% de los ingresos, por este motivo no deberías preocuparte en exceso. Mi recomendación sería que el primer paso sea ahorrar para tener un colchón financiero que pudiera ayudarte en caso de dificultad, suelo recomendar alrededor del 10% de la hipoteca pendiente de pago, por lo tanto serían entre 8000 y 9000 euros para tenerlos ahorrados. La estrategia para amortizar sería durante los primeros 5-10 años amortizar al máximo desgravable (9000 aprox.) y reduciendo la cuota para reducir el riesgo ante posibles dificultades (que siempre se suelen presentan sin avisar) , bueno pues creo que no me dejo nada más. Ánimo y que vaya bien.
Buenos días Milano,
ResponderEliminarDespués de llamar a hacienda como me comentaste. Me confirmaron que siempre en todos los casos, es decir con hipoteca nueva o subrogación, me puedo deducir sólo el 50%.Algo es algo.
Como siempre gracias.
Gracias por la aclaración, pues si, al menos tienes asegurado el 50%. Que vaya bien y hasta la próxima.
EliminarBuenas tardes Milano.
ResponderEliminarTe comento. mi pareja firmo una hipoteca "hipoteca tranquilidad" en banesto hace 6 años. Firmo por 220.000eur y actualmente aun sigue debiendo 215.558eur. por lo que en 5 años no amortizado ni 5000eur.
El tiene segun le dijeron hipoteca fija creciente, aproximadamente le sube unos 25eur anuales. Ahora mismo paga 1065eur y su sueldo anual es de 1620eur.
Pero le dijeron que a los 10años se le hacia una regularizacion de tiempo segun intereses y euribor firmaddo. El firmo en su dia a un 3.60%.
Claro ahora mismo intenta renegociar la hipoteca pero le dicen de ponerle un 2% + euribor, que claro a dia de hoy si le bajaria la hipoteca a 800eur pero solo que suba a un 2% ya estara pagando lo mismo de ahora o mas.
Si mantiene la suya "hipoteca tranquilidad" crees que en el año 10 de la hipoteca cuando le regularicen realmente le bajaria la hipoteca en numero de años? le quedan 3 años aun, pero crees que el euribor seguira a la baja?? si es asi le quedarian 7 años mas por pagar segun los calculos del banesto.
Y sino le han dicho de hacer una carencia de manera que durante estos 2 proximos años pueda amortizar capital.
Que nos aconsejas?? Sabes que prevision de euribor puede haber en los proximos años¿?
Esque no entiendo para nada esra hipoteca......
Un saludo y gracias de antemano
Hola buenas,
EliminarEsta hipoteca la crearon ante un escenario alcista de tipos de interés y lo que hace es que en los primeros años dejas de amortizar capital y por eso las cuotas son algo más bajas, ahora en condiciones normales con el capital pendiente que comentas y a 24 años pagaría 1167. Normalmente los primeros años siempre son los que menos capital se amortiza y se pagan más intereses. Bajo mi punto de vista en los próximos 2 años el Euribor seguirá estando por debajo del 2% y para más largo plazo no creo que llegue a superar el 3%. Bueno para no descuidarme nada ahora a continuación pongo tus preguntas y mi opinión al respecto:
Claro ahora mismo intenta renegociar la hipoteca pero le dicen de ponerle un 2% + euribor, que claro a dia de hoy si le bajaria la hipoteca a 800eur pero solo que suba a un 2% ya estara pagando lo mismo de ahora o mas.
-> No lo veo claro los 800 eur que comentas ya que si os dejan el Euribor + 2%, sería aproximadamente un 2’60% de interés, yo haciendo el cálculo con una hipoteca normal teniendo en cuenta el capital pendiente y los años (24) saldría una cuota de unos 1051. Pero lo que sí es cierto que el 1% menos serían unos 180 eur menos de interés mensual, que no se reducen íntegramente de la cuota.
Si mantiene la suya "hipoteca tranquilidad" crees que en el año 10 de la hipoteca cuando le regularicen realmente le bajaria la hipoteca en numero de años? le quedan 3 años aun, pero crees que el euribor seguira a la baja?? si es asi le quedarian 7 años mas por pagar segun los calculos del banesto.
-> Es un producto complejo y creo que aunque estás pagando un interés alto y el interés real ha sido menor, cuando hagan la regularización lo que has pagado de más de interés te lo reducirán del capital en años.
Y sino le han dicho de hacer una carencia de manera que durante estos 2 proximos años pueda amortizar capital.
-> Lo de la carencia lo veo absurdo ya que, o bien te acumulan los intereses en el capital pendiente y tendrás más capital a devolver, o pagas en la mensualidad solo intereses, por lo tanto los intereses los pagarás igual. Esta opción es muy ventajosa cuando hay dificultad de pago en las cuotas ya que nos pude dar un respiro.
Que nos aconsejas?? Sabes que prevision de euribor puede haber en los proximos años¿?
-> La verdad que menuda hipoteca tan rara, he mirado por internet las condiciones de esta hipoteca y creo entender que aunque estás pagando un interés fijo alto, después cuando pasen los 10 años aplican la regularización, es decir lo que has pagado de más de intereses te lo reducen en años y viceversa (creo), y transcurridos los 10 años te aplicarán un interés variable Euribor más un diferencial que debería ser competitivo, la verdad es que yo la dejaría como está ya que si cambiáis ahora las condiciones al igual os afecta a la hora de hacer la regularización, os dejo aquí el link que he utilizado dónde explica este producto tan especial que en su día lo tacharon de buena idea: http://www.mundoprestamos.com/hipoteca-tranquilidad-de-banesto/.
Bueno os deseo suerte y que vaya bien.
Muy buenas,
ResponderEliminarLo primero darte las gracias, porque en los últimos meses me he merendado un auténtico master de hipotecas, pisos y euribores y tus consejos son realmente útiles.
Te comento mi caso:
Me voy a meter en una hipoteca que en principio está prácticamente aprobada de un Eur+1.6 el primer año y un Eur+1.8 a partir del segundo año (por no querer vincularme con un SPP o plan de pensiones).
La Hipoteca es del 80% del valor del piso (unos 112000)
y la cuota el primer año ronda los 420 euros y dependiendo de euribor unos 440 a partir del segundo. Esto me supone un endeudamiento menor del 30% de mis ingresos mensuales sin tener en cuenta los ingresos de mi pareja, que es autónoma. Teniendo en cuenta sus ingresos estimados, sería menor de un 20% en un principio.
Me he hecho mil simulaciones con escenarios diferentes y me tranquiliza cuando dices que en principio cifras como un euribor pasando el 5, no va a ser facil volverlo a ver. Pero, en general, ¿cómo ves la operación a largo plazo? ¿Crees que es razonable?
Tengo un perfil muy conservador y trato de ponerme en lo peor siempre para evitar sorpresas. Gracias.
Hola que tal,
EliminarPues bajo mi punto de vista puedes estar tranquilo la operación la veo razonable incluso para un perfil muy conservador como el que comentas, ten en cuenta que la cuota que estarás pagando seguramente es menor que la que pagarías estando de alquiler. Por ejemplo con un Euribor al 3, saldría una cuota de 587, por lo tanto puedes estar tranquilo, como habrás visto recomiendo tener un colchón financiero de aproximadamente entre el 8% y 10% del capital pendiente, que en tu caso estaría alrededor de los 10000 eur, para poder hacer frente a los posibles imprevistos que nos pudieran surgir, pero por lo demás no deberías preocuparte, ánimo, suerte y que vaya bien.
Muchísimas gracias. Aprovecho para hacerte otra consulta.
EliminarPara mi caso, estoy dudando entre dos hipotecas:
A) Eur+1,8% con vinculaciones aceptables (1,6 con vinculaciones altas que no quiero cumplir). Sin suelos.
B) Eur+1,4% con vinculaciones aceptables similares. Suelo de 3%.
Ahora mismo está claro que el suelo me afectaría y la opción más asequible sería la A, pero a partir de una subida de 0.7 del Euribor empezaría a compensar la opción B con suelo al 3%.
¿Qué te parece más interesante a medio plazo y a largo plazo?
Gracias de nuevo!
Hola de nuevo,
EliminarPues analizando las dos opciones, yo diría que a largo plazo ( a partir de unos 7 años) te saldría más a cuenta la que tiene suelo, ya que cuando el interés suba de aquí a unos años te penalizará más el tener un diferencial alto, bueno ahora te toca meditar la opción a elegir. Que vaya bien y hasta pronto.
Hola, me encanta tu pagina, nos ayudas un montón. Te cuento mi situación a ver que me aconsejas.
ResponderEliminarCapital inicial 159000
Fecha préstamo junio-2007
Hipoteca al euribor +0,55 (ahora 1,2%)
Capital pendiente 90000
Fin de préstamo noviembre-2026
Solemos amortizar los 18000 € todos los años y nos quitamos años pero no se si es lo mejor. Además, amortizamos en mayo porque nos revisan en junio, esta bien hacerlo así o es mejor a final de año?
Hola Bibiana, si mis cálculos son correctos estaréis pagando alrededor de unos 600 eur. y con el Euribor al 3% la cuota seria de 696 eur si estas cuotas son cómodas para vosotros para pagarlas con el menor de vuestros salarios, ya lo estáis haciendo bien, si por el contrario crees que podríais tener dificultad podríais reducir cuota en los próximos 2-3 años, por ejemplo si las tres próximas amortizaciones reducís la cuota, te quedaría en unos 385 eur con el interés actual y unos 439 con el Euribor al 3% y a partir de aquí reducir siempre años. Desde el punto de vista de cuando amortices en el año, prácticamente es indiferente, si lo haces en diciembre puedes hacer mejor el cálculo para ajustar hasta los 18.000, pero vaya, como los cambios son sutiles en las cuotas este calculo si quieres ya lo puedes hacer en enero y te ahorraras los intereses de todo el año, pero como tenéis un interés muy bajo casi os saldría a cuenta dejarlo en un depósito hasta diciembre, aunque sea al 1’75% y hacer la amortización en diciembre, pero vaya como verás tampoco son grandes diferencias, así que simplemente hacerlo cuando os vaya bien, no se si tendréis penalización por amortizar un porcentaje determinado de la cantidad pendiente, si es así, podéis hacer la amortización extra en 2 o 3 veces al año para evitar pagarla y por lo demás no destacaría nada más en especial. Que vaya bien y hasta pronto.
EliminarHola. Muchas gracias por esta página. Me gustaría saber si en 2013 el euríbor va a estar en torno al 0,6 o si se prevee que subirá mucho ( según dicen los expertos no va a subir este año el euríbor ).
ResponderEliminarTambién me gustaría saber si pongo ahora la cuota fija durante 3 años y dentro de unos meses me quito 12000 euros, si en la cuota mensual ( aunque siga la misma ya que es fija durante 3 años ) pagaría menos intereses.
Muchas gracias.
JUAN ANTONIO CAMPOS PALOMO. MÁLAGA CAPITAL
Hola Juan Antonio,
EliminarPues en principio yo también pienso que el Euribor estará por estas sendas durante el 2013, si subiese no lo hará mucho se mantendría por debajo del 1%.
Cuando te refieres a cuota fija entiendo que es una opción que tienes en tu hipoteca y que el interés no te lo cambian, lo que adaptarán es la amortización, si es así, si reduces 12.000 euros de capital, si que te ahorrarías intereses, es decir que en la cuota fija te habrá cambiado la proporción habrá algo más cantidad de capital amortizado y menos intereses, de hecho si te fijas en el recibo de cada mes, aunque sea poco, el sistema francés de hipotecas que es el utilizado habitualmente ya lo hace así, cada mes pagas un pelín más de capital y un pelín menos de intereses correspondiente a lo amortizado en la cuota anterior, si haces una amortización mayor esta diferencia también será mayor. Bueno, de momento nada más, que vaya bien y hasta pronto.
Hola milano:
ResponderEliminarTengo una hipoteca de 180000 euros a 40 años firmada en el 2006 hasta el momento apenas amortice nada de capital porque asi pensaba que estaba bien y mi economia no se resintiria, todavia debo 162000 y me he planteado que no puedo seguir igual ya que nos la queremos quitar de encima lo antes posible.
los ingresos de mi casa son de 3000 euros mensuales y mi intencion es amortizar todos los años 12000 euros. Crees es una opcion buena teniendo euribor +0,6. me puedes decir cuanto deberia amortizar al año para liqudarla en 10 años?.
O crees por el contrario que deberia quitar cuota en vez de plazo?.
Gracias por todo milano.
Hola buenas,
EliminarLa cuota que tienes es bastante asequible así que ya me parece bien que recortes años. Si quieres liquidarla en unos 10 años aproximadamente la cantidad que comentas ya es correcta, amortizado unos 12000 eur al año la tendrás prácticamente liquidada o incluso un poquito antes. Saludos y hasta la próxima.
Buenos días Milano. En mi caso busco una opinión objetiva respecto a la hipoteca que me ofrecen teniendo en cuenta el marco actual:
ResponderEliminarTengo 25 años. 120.000€ a 40 años, 2 primeros años al 3% y restantes 2,25%+euribor.
Sobretodo quiero saber qué opina sobre el diferencial que me ofrecen ya que lo he visto peores. Un saludo a todos
Hola Dani,
EliminarLa cuota que tendrás será de unos 430 eur., y con un Euribor al 3% la cuota te saldría de unos 600 eur. aprox. Hombre el diferencial está bastante en línea con lo que están dando quizás podrías intentar negociar que te rebajen un 0,25% y que te lo dejen al +2%, que estaría más dentro de la media, pero bueno de todas formas si las cuotas las ves asequibles en ambos escenarios lo podrías dar por aceptable en la coyuntura actual. Suerte y que vaya bien.
Buenas tardes Milano,
ResponderEliminarMe gustaría conocer su opinión sobre las condiciones de la hipoteca que tengo concedida:
Importe:175.000€
Plazo: 25 años
Tipo interés fijo al 3,90% el primer año. Resto de la hipoteca euribor + 1,85 que con vinculaciones aceptables se quedaría euribor +1,35%.
Te agradecería tu opinión sobre si las condiciones son aceptables viendo el panorama actual que ofrecen los bancos. Y que aconsejas en los primeros años amortizar capital ó reducir el tiempo.
Hola buenas,
EliminarSi consigues un diferencial de +1’35% puedes considerarlo como bueno a excepción del primer año, por ponerte un ejemplo el ING está ofreciendo +2,69% y normalmente suele estar mejor posicionado que otros Bancos, por lo tanto por este aspecto creo que puedes estar tranquilo.
Al 3’9% tendrás una cuota de unos 914 eur, y con un interés al 2,35 (Euribor al 1 + 1,35) te saldría una cuota de unos 772 eur, por lo tanto se podría considerar algo alta, yo amortizaría capital reduciendo la cuota hasta que llegue alrededor de los 400 eur. y a partir de aquí ya podrías reducir años.
Que vaya bien y hasta la próxima.
Hola Milano,
ResponderEliminarEnhorabuena por tu blog!!
A ver que te parece esta hipoteca que nos han ofrecido. Capital 240.000 a 30 años, primer año 3,3% fijo y resto euribor+2,75%, con vinculaciones aceptables podemos reducir 0,85% el diferencial.
La cuota actual que nos saldría de 1051€ nos supone el 24% de los nuestros ingresos actuales (pero no sabemos que pasará en el futuro). Ahora podemos pagarlo, pero estamos muy preocupados si en un futuro 3-4-5 años el euribor se pone en 5-6% y entonces tendríamos una cuota de 1600€....nos parece ya excesivo
¿que piensas que puede pasar con el euribor a largo plazo? ¿como ves las condiciones de la hipoteca?
Muchas gracias!!
Hola buenas, con las vinculaciones aceptables que mencionas estaréis con un diferencial +1’9% más o menos en línea con lo que están ofreciendo hoy día, francamente en mi opinión pienso que difícilmente veremos el Euribor en los valores que comentas, pienso que llegará al 3-3’5%, ya que los valores pasados estaban influenciados por “prácticas” no demasiado claras al respecto, es decir que parece claro que ha habido manipulación del índice, por lo tanto ahora teóricamente está más controlado y si el tipo de interés oficial lo suben con los años al 2-2’5% el Euribor no debería subir más del 3’5%, pero esto es simplemente mi opinión, ya lo iremos viendo. Respecto a tu hipoteca deberías plantearte como primer objetivo tener el colchón financiero que podría ayudarte en caso de imprevistos varios (recomiendo alrededor del 10% del capital pendiente que con el paso de los años como tendrás menos capital pendiente lo puedes ir reduciéndolo en proporción), en tu caso alrededor de 20.000 -23.000, y una vez lo tengáis ya podréis hacer amortizaciones y sobre todo siempre en los primeros años elegir reducción de cuota para minimizar el riesgo en caso de subida de tipos o de falta de ingresos previstos inicialmente.
Eliminar
ResponderEliminarHola Milano, muy buenas, en la actualidad tengo una hipoteca con la caixa, en total solicité 99200 euros a euribor +0.5 (creo que sobre un 1,09 actualmente) y me quedan por pagar 91534 euros, tengo una cuota mensual de 327,29 euros, dispongo actualmente de unos 20000 euros ahorrados.
Tengo intención de comprar otra vivienda mas grande para ampliar familia (ya que ahora están bien de precio y es ocasión), pero los intereses no son los mismos, por eso no se si arriesgarme a entrar en otra vivienda nueva al no saber si en futuro podre hacer frente a los pagos de las dos, o bien amortizar de golpe esos 20000 euros y quitarme del tirón diez años de hipoteca (0% de amortización) mas intereses para dar el paso en unos años.
He hecho cuentas y si pago los 20.000 euros con las cuotas que tengo y los ahorros que puedo generar cada mes podrida llegar a pagar la hipoteca en unos 5 o 6 años, pero luego por otra parte la actual hipoteca me beneficia a la hora de hacer la declaración de la renta y el riesgo de que dentro de 5 o 6 años vuelva subir el precio de la vivienda.
Mis ingresos fijos mensuales son 1500 euros + 2 pagas y mi mujer 600, los mios dependen un poco de las bajadas de sueldo porque hasta ahora he notado más bajadas que subidas, el sueldo de mi mujer no es fijo, pero aun así hemos pasado épocas malas y hemos tirado con mi sueldo solo haciendo frente a los gastos y ahorrando
Quisiera que me dierais consejo de que es lo que más me convendría hacer con vistas al futuro.
Muchas Gracias
Hola buenas,
EliminarBueno siempre es una buena noticia el hecho de ampliar la familia, mi humilde recomendación es que no te quites de encima todos los ahorros para amortizar la hipoteca, precisamente este ahorrillo es tu colchón financiero que te puede ir bien en caso de que la cosa se tuerza, al menos mantén el 10% del capital pendiente, en tu caso 9000 eur. Habría que tener en cuenta lo siguiente:
-Si cambias de vivienda ya no te podrás desgravar la actual, y perderás la desgravación por vivienda pero como bien dices es muy posible de aquí a 6 años la vivienda sea algo más cara.
-Ahora es buen momento para comprar pero las condiciones crediticias son peores, es decir que pagarás más intereses pero aún así queda compensado con la bajada de precios de las viviendas.
-Desde el punto de minimizar riesgos y complicaciones siempre es mejor vender aunque sea mal momento, y comprar para que la deuda no sea tan grande, no te preocupes si vendes barato ya que la compra también lo será por lo tanto quedará compensada la transacción.
-A las malas si no vendes también podrías alquilarla, (así ella sola se irá pagando) eso sí, con seguro de alquiler que te cubrirá los posibles riesgos asociados a un alquiler y mirará la solvencia de los posibles inquilinos. Te cubrirá hasta 12 cuotas y todos los gastos de abogado y los posibles destrozos de la vivienda., es decir que tendrías cubierto el riesgo de tener la casa alquilada y lo que es importante los ingresos que te aporta.
-Por lo tanto si realmente necesitáis cambiar de vivienda deberías mirar precios, hipotecas y ver que cuotas tendrías para determinar el riesgo, y el porcentaje que destinarías de tu sueldo.
Todo cambio implica un riesgo en tu caso teniendo en cuenta que solo tenéis un sueldo más o menos estable para minimizar el riesgo lo razonable sería vender el inmueble (aunque te resulte barato) y liquidar la deuda para poder comprar otro algo más grande, así los porcentaje de endeudamiento no serían tan elevados. Bueno, pues nada más os deseo suerte, y hasta la próxima.
Buenas tardes:
ResponderEliminarComo siempre ayudándonos en nuestros problemas con la hipoteca. Yo tengo EUR + 0,5, ya que es una hipoteca de 2008. Me gustaría saber si estos próximos años el Euribor va a seguir la senda del 0,5-1% o hay posibilidades de que suba más. Es que estoy pensando en reducir los años de pago a costar de pagar más al mes, pero claro tb depende de lo que suba o no el Euribor.
Saludos
Hola Francisco,
EliminarMuchas veces nos obsesionamos con reducir años (incluido yo mismo hace unos años) y esto nos puede pasar factura en un futuro próximo como me pasó a mi, para simplificar, si tu cuota mensual es superior a 400 eur. toda amortización que hagas yo te recomendaría que reduzcas cuota para minimizar riesgos ante posibles falta de ingresos en el futuro, y cuando tengas esta cuota conseguida a la próxima amortización cuando reduzcas años ya veras que de una sola vez acortarás varios años y igualmente acabarás de pagar antes la hipoteca pero minimizando el riesgo. Respecto al Euribor creo que estará en los límites que comentas este año y el próximo, y que a partir del 2015 pueda superar el 1% estando en la horquilla: 1%-2’5%, siempre y cuando la recuperación económica sea un hecho, según los expertos queda este año malo, y parece que a partir del 2014 se empezaría a crear empleo y a mejorar la situación en general, pero vaya, ya lo iremos viendo. Suerte y hasta la próxima.
Hola compañero.Mi consulta es por la duda de adquirir una vivienda.Vivo en Girona y mi mujer y yo tenemos unos 50000 eur ahorrados.Estamos interesados en adquirrir una vivienda(ahora estamos de alquiler).En principio el valor de la vivienda que no sobrepasara los 150000 eur(si esposible mas cerca de los 100000 que los 150000).Y las preguntas que tengo son:
ResponderEliminar¿La adquiero lo antes posible o espero a que sigan bajando los precios(si es que siguen bajando)?
¿Cuanto acabaria pagando(mas o menos)de en total de la hipoteca?(si el valor del inmueblees de 100000 o 150000 eur)
¿que me interesa mas,dar toda la entrada posible,acortan los años,cual es l amejor manera de gestionarla y si es mejor el interes a plazo fijo o variable?
Muchas gracias y salud.
Hola muy buenas,
EliminarIré poniendo tus preguntas y mis comentarios debajo:
¿La adquiero lo antes posible o espero a que sigan bajando los precios(si es que siguen bajando)?
-Hombre, lo que sí sabemos es que ahora hay unos precios bastante interesantes en vivienda, por lo tanto si tuviese la necesidad de comprar una vivienda lo haría ahora, quizás baje algo más pero la gran bajada creo que ya la hecho.
¿Cuanto acabaria pagando(mas o menos)de en total de la hipoteca?(si el valor del inmueblees de 100000 o 150000 eur)
-Contando que el valor del inmueble es de 150.000 eur gastos incluidos y que destinas 40.000 (mi recomendación es que no te quedes a cero, yo apartaría 10.000 eur para tenerlos de colchón financiero para posibles imprevistos), te quedaría una hipoteca de 110.000, es difícil saber exactamente cuánto pagarás de intereses porque dependerá de la evolución del interés, pero bueno he hecho un escenario de interés medio al 2% del Euribor y un diferencial +2%, a 30 años, la cuota sería de 525 euros, sin hacer amortizaciones extra, a los 30 años habrás pagado unos 79.000 eur de interés más 110.000 amortizados, pero se sigues de alquiler toda la vida es probable que esta cantidad la pagues igualmente al propietario del inmueble, si quieres puedes descargarte un fichero de simulación de hipoteca, arriba en el apartado de descarga y tú mismo puedes “jugar” poniendo valores y viendo cuanto pagarías de interés.
¿que me interesa mas,dar toda la entrada posible,acortan los años,cual es l amejor manera de gestionarla y si es mejor el interes a plazo fijo o variable?
-Parte te la he contestado en la pregunta anterior yo conservaría 10.000 eur para tenerlos como colchón financiero, y en el caso de amortizaciones extras, desde un punto de vista de pagar menos intereses si acortas años está claro que acabarás pagando menos intereses pero siempre hay que ser prudente ya que una hipoteca es un producto a largo plazo y no sabemos cómo puede evolucionar nuestra situación personal per este motivo para minimizar riesgos al principio yo recomiendo bajar cuota hasta que te quede alrededor de los 400 eur, a partir de aquí yo ya reduciría años, respecto al interés yo personalmente prefiero variable y pagar la cuota acorde a la situación del momento, normalmente cuando hay bonanza el interés es mayor y cuando hay crisis el interés es menor, hay gente que aún pagando más prefieren hacer interés fijo y saben que no tendrán sorpresas que esa es la cuota y ya está, pero eso depende del perfil de cada uno, y creo que no me dejo nada. Suerte, que vaya bien y hasta la próxima.
Muchas gracias por todo eres un crac.Tengo otra pregunta por eso,jeje
EliminarCuanto dinero sube la compra de una vivienda por ejemplo de 100000 eur. en impuestos y notario, papeleo,etc. Gracias por todo.
HOla de nuevo.En descargas solo he encontrado un fichero excel de valores diarios de l euribor pero no el de simulacion de hipotecas.Gracias
EliminarHola muy buenas,
EliminarLos gatos aproximados, si es una vivienda nueva un 10% de IVA y alrededor del 3% los demás gastos, es decir que sobre los 13.000 eur de gastos (contando con un 1% de comisión de hipoteca). Si es de 2ª mano habría que reducir un 2% es decir unos 2000 euros menos.
Respecto al fichero en cuestión se llama "hipoteca-morgage", también hay uno de comparación de hipotecas con suelo sin suelo, y los ficheros diarios del Euribor. Que vaya bien y hasta pronto.
Hola tengo un deposito de 20000 eur(euribor 5).fecha de contratacion 24/09/12 fecha de inico 16/10/12 (supongo que la fecha de inicio es la que mira el valor del euribor en el deposito si es la otra aclaramelo).En la fecha del inicio el euribor estaba a 0,651 por lo que estado leiendo en tu blog no creo que el 16/10/13 haiga subido hasta 1.15 que es lo que nececito para que me den el 5% de interes.Si prolongo un año mas¿en cuanto tendria que estar el euribor (sobre finales de octubre)para que sea posible conseguir ese 5%? o ¿que tipo de de posito me recomimiendas que no sea de riesgo,para que me de la maxima rentabilidad?
ResponderEliminarSalud y gracias.
Hola de nuevo, en el contrato del depósito debe especificar el mes de referencia pero es muy posible que sea de octubre o del mes anterior, lo que parece bastante claro es que en octubre del 2013 el Euribor no estará al 1’15% por lo tanto no te rentará al 5%, y si te soy sincero desconozco si amplias un año más a cuanto debería estar el Euribor en octubre del 2014 para que consigas el 5%, lo que está claro que este tipo de productos los ofrecen porque de entrada parecen atractivos pero las probabilidades que se den son inferiores al 50% por este motivo los ofrecen, al igual que hay entidades que están ofreciendo hipotecas con interés fijo a gente que tiene un diferencial muy bajo, porque estiman que a la larga o en la mayoría de los casos el Banco saldrá ganando. Por esta razón en el caso de los depósitos es algo similar, en el caso de no cumplirse no se qué interés te ofrecen, ahora un depósito a 12 meses la mayoría de entidades ofrecen el 1’75% (la recomendación del Banco de España), en cambio a plazo más largo puedes encontrar rentabilidades algo mayores, por ejemplo el Deutche Bank ofrece un depósito al 2’75% a 25 meses. Quizás no te he contestado todo lo bien que quisiera pero en depósitos yo soy bastante tradicional, suelo coger depósitos a un año ya que en caso de rescate la penalización suele ser menor pero en ningún caso superará los intereses generados, me conformo que el interés sea igual o algo superior al que pago en mi hipoteca. Te dejo este enlace dónde la rentabilidad de los fondos la tienen bastante actualizada: http://www.miseuritos.com/depositos-bancarios/. Que vaya bien y hasta la próxima.
EliminarEl deposito es de un 1% .Por eso lo hice,porque al darme un 1,75% (por un deposito de 12 meses) vi que no perdia mucha rentabilidad.Por lo que me dices ya no lo hare mas.Salud y gracias por todo.
EliminarHola, en primer lugar, y a juzgar por el incremento de consultas y comentarios, mi felicitación por el aumento de seguidores que parece haber experimentado tu blog.
ResponderEliminarEn segundo lugar, una queja: Creo que esta sección, "Previsión Euribor para los próximos 6 meses", que, en mi opinión, es una de las más interesantes, sufre un ligero “abandono”.
Sin duda, este “abandono” está motivado por el aumento de consultas que debes atender y en cierto modo esto supone un éxito para blog así que, de nuevo, enhorabuena. Sólo deseo animarte a seguir hurgando en el futuro próximo y que compartas con nosotros tus expectativas respecto al Euribor a seis meses vista.
Gracias por tu labor.
Hola muy buenas, gracias y tienes toda la razón, miro de actualizarlo en breve. Hasta pronto.
EliminarHola, en primer lugar felicitarte por el blog. Estoy mirando una hipoteca y el banco me ofrece euribor+2.60 ó un interés fijo del 4.5 para un capital de 65000 euros. Me gustaría saber que te parecen las condiciones y cual sería mejor opción.
ResponderEliminarMuchas gracias
Hola buenas, primero de todo siempre hay que tener en cuenta el perfil de cada persona, un perfil extremadamente conservador elegiría el interés fijo ya que sabrá siempre lo que pagará, pero yo, por ejemplo prefiero pagar el interés de acuerdo a la coyuntura económica en que estemos, es decir variable, por lo general el interés será más bajo en situaciones de bajón económico y en cambio será más alto en bonanza económica. Pero analizando tu caso cuando el Euribor supere el 2% ya te saldría a cuenta el fijo, no obstante creo que son un poco altos tanto el diferencial como el interés fijo, como mínimo deberían ser 0,5% menos, es decir diferencial de +2%, o interés fijo del 4%, intenta negociarlo con tu banco, ahora te pondré las cuotas que te saldrían en los diferentes escenarios:
Eliminar-Euribor al 3% (interés del 5,6%): Cuota mensual alrededor de los 375 eur.
-Interés fijo al 4’5%: Cuota mensual alrededor de los 330 eur.
-Euribor al 1% (interés del 3,6%): Cuota mensual alrededor de los 300 eur.
Como ves en todos los casos las cuotas no son muy altas, y tampoco hay excesiva diferencia, yo elegiría el variable, pero concretamente en tu caso quizás por solo 30 eur más al mes quizás valga la pena estar tranquilo por la evolución que pudiera tener el Euribor.
En cierta manera es jugársela nadie sabemos que evolución tendrán los intereses en los próximos 20 años. Para concluir y como te he comentado anteriormente yo elegiría el variable pero sobre todo si tu perfil es muy conservador elegiría el fijo porque como te he comentado en tu caso la diferencia tampoco es tanta, pues nada más, simplemente desearte mucha suerte y hasta la próxima.
Me gustaria que me explicaran que significa esto:"Tipo de interés :4,21% durante 6 meses. Euribor hipotecario b.o.e. 360 días+0,55% resto del periodo"
ResponderEliminarVencimiento: 31/10/2036
Período de revisión de tipo de interés: semestral
Gracias. Un saludo.
Nicolás
Hola Nicolás,
EliminarSupongo que se trata de una hipoteca antigua, a continuación iré poniendo los conceptos y te pondré lo que yo interpreto:
-Tipo de interés :4,21% durante 6 meses: Durante los primeros 6 meses de la hipoteca te aplican este interés fijo, para el resto de periodos, ya aplicarían el diferencial correspondiente.
- Euribor hipotecario b.o.e. 360 días: En este caso entiendo que se refieren al Euribor a un año (365 días), que es el que normalmente se utiliza y el que publico aquí, y es el que sale publicado cada mes en el boletín oficial del estado (b.o.e.), por si te interesase en la parte de arriba de este blog tienes un enlace que enlaza con todas las publicaciones oficiales de los últimos años.
+0,55% resto del periodo: Este es el diferencial que tienes que sumar a la publicación del Euribor, por ejemplo 0’528 que es la media de abril, que aún no es válida porque saldrá en el BOE muy posiblemente mañana, es decir que a partir de mañana ya sería válida, a este valor le sumamos tu diferencial 0’55, y tenemos el interés a aplicar 1’078%, cuando dicen para el resto del periodo se refiere una vez transcurridos los primeros 6 meses el resto de renovaciones semestrales te aplicarán esta fórmula, entiendo que será el último Euribor publicado más el diferencial de 0’55.
En esta hipoteca que mencionas quedarían 23 años por pagar, es decir si no se hacen amortizaciones extraordinarias con reducción de años, la acabarás de pagar el 31/10/2036.
Y bueno creo que no me dejo nada por comentar.
Que vaya bien y hasta la próxima.
Bueno días
ResponderEliminarAnte todo darte las gracias por todos tus comentarios porque son realmente esclarecedores.
Mi caso es el siguiente.
Tengo una hipoteca de 179000 de 2011 a 40 años de la que me queda pendiente unos 167000. Tengo unas condiciones realmente ventajosas por ser hija de un empleado del banco que me concedió la hipoteca (casi me da vergüenza ponerlo aquí). El interés que me aplican es del 65% del euribor ahora mismo el 0,79. Reviso en junio con lo que quedará bastante ridículo
Hasta ahora, estoy amortizando hasta los 9000 reduciendo cuota porque soy miedosa pese al que mi endeudamiento es menor al 30% .al tener un interés tan bajo prácticamente ni lo notoen la cuota pero si sube el euribor será significativo
Mis preguntas son 2. Sigo reduciendo cuota? Puedo tener un interés inferior al precio del dinero? En la escritura no pone nada pero no sé si hay alguna ley superior que lo impida
Muchas gracias de antemano. Un saludo
Hola muy buenas,
EliminarSobre todo enhorabuena por las condiciones ya que son realmente envidiables.
A continuación intentaré contestarte a tus preguntas:
- Sigo reduciendo cuota?
Tranquila que ya has hecho bien, más vale ser precavido que lamentarse después. Para generalizar yo cojo como referencia la cuota de 400 eur calculada con el Euribor al 3% que en tu caso sería el 1’95%, con estas condiciones tu cuota seria de unos 535 eur y haciendo 4 amortizaciones globales anuales de 9000 eur (es decir en tu caso serían 4 años más), la cuota quedaría en 435, por lo tanto yo seguiría reduciendo cuota los próximos 4 años y a partir de aquí todas las amortizaciones sucesivas ya reduciría años.
- Puedo tener un interés inferior al precio del dinero?
Yo diría que si ya que tus condiciones son especiales y es un acuerdo entre la entidad y tu que tienes este privilegio por ser hija de una persona que trabaja en un banco y es un acuerdo entre la entidad y sus trabajadores, habría que saber si la entidad pudiera cambiarla afectando retroactivamente, que yo diría que no, en todo caso debería afectar solo a las nuevas. Tu caso es similar a personas que por ejemplo trabajen en la Seat y tienen la posibilidad de comprar un coche a un preció inferior al que pagaremos los demás en el concesionario, o personas que trabajan en un Supermercado que por ser empleados les hacen un descuento fijo en todas sus compras personales que suele rondar el 5%, y así habría muchos ejemplos de beneficios relacionados con el trabajo.
Bueno, pues nada más, que vaya bien y hasta la próxima.
Buenas tardes,
ResponderEliminary felicidades por lo certero de tus predicciones.
Me gustaría saber dónde de puede conseguir una buena tabla de excel para el cálculo de una hipoteca en progresión geométrica a interés variable y que contemple amortizaciones periódicas. La verdad es que me gusta hacer simulaciones para estar precavido.
Ni te das cuenta de la labor tan buena que haces con este blog.
Mil gracias y un saludo
Hola Diego, muy buenas,
EliminarGracias por tu comentario y en general gracias a todos, sin vosotros no tendría sentido este blog ni ningún otro.
Bueno aquí en la opción de descargas tengo compartido un fichero Excel "Hipoteca_Mortgage.xlsx" en el que le puedes poner el interés en cada momento y te permite hacer amortizaciones, puedes echarle un vistazo a ver si te vale, lo único que las amortizaciones siempre reducen cuota, no he incorporado la opción de reducir años, es algo que tengo pendiente de hacer pero la verdad es que no acabo de encontrar el momento.
Bueno pues nada más, que vaya bien y hasta pronto.
Muchas gracias, pero busco una hoja con posibilidad de calcular una hipoteca en progresión geométrica metiéndole la razón. Es la típica de Caixa Galicia. Suelo utilizar la de Abanfin on line pero no permite hacerle perrerías. He intentado hacerla yo pero me lío ya que no soy experto en excel. La verdad es que la que tienes en descargas está fenomenal. ¿Alguién que me ayude?. Gracias a Todos.
EliminarHola de nuevo Diego,
EliminarÉchale un vistazo a este link, a ver si tuvieras suerte y te sirve el fichero que tiene compartido
http://www.excelavanzado.com/2008/09/prstamo-variable-en-progresin-geomtrica.html
Hasta pronto,
Hola, Milano:
ResponderEliminarMuchas gracias por tus respuestas pues todas ellas me sirven de guía en muchos aspectos. Dos preguntas:
1ª El 25 febrero 2013 escrituré un piso y ahora se está pagando el IBI 2013 (casi 500 euros) y la promotora me ha llamado diciendo que lo pagan ellos, pero luego yo se lo tengo que abonar. ¿Tengo que pagar yo el IBI 2013 si va a nombre de ellos? Si acaso no tendría que pagar desde la fecha que lo compré y no todo el año. Muchas gracias de antemano.
2º Me acaba de llegar ahora los gastos de gestoría y me han cobrado entre ITP y AJD 2100 euros en un piso que me costó con IVA y 2 garajes 154000 euros. Muchas gracias, de veras.
Hola que tal,
EliminarPues normalmente siempre he tenido entendido que en el año que compres el IBI se tiene que hacer cargo el propietario que constaba el 1 de enero, en tu caso concretamente la promotora tiene que pagarlo pero tu no les tienes que pagar nada ya que según tengo entendido el año en curso siempre corre a cargo del propietario que ha vendido, por lo tanto ellos intentan colarte el gol, pero no te lo dejes colar porque tienen que pagarlo ellos y no deberían reclamarte el pago a no ser que lo hayáis pactado previamente a la compra. Yo incluso años atrás compré en enero y el IBI de ese año se hizo cargo el propietario anterior.
Respecto a la segunda pregunta, los gastos estarían en línea ya que suelen oscilar entre el 1% y el 2’5% aproximadamente del valor de la propiedad, en tu caso no llega al 1’5%.
Que vaya bien y hasta pronto.
Hola Milano, primeramente enhorabuena por tu blog, estoy echando un vistazo y es muy interesante, me gustaría que me aconsejaras respecto lo que quiero hacer.
ResponderEliminarEn la actualidad dispongo de unos 70.000 euros ahorrados, estoy interesado en la adquisición de un duplex y he visto dos uno de promotora 140000 y otro de particular 138000 (ambos en Murcia por si sirve de algo), estoy mirando hipotecas por bastantes bancos para la compra de la vivienda y la que más me convence es ING euribor+2,29, la verdad que he visto algunas con diferencial más baratos pero con mucha letra pequeña (suelo, tarjetas, nomina, comisiones) aun así el gasto que conlleva la adquisición de la vivienda esta en torno a 13.600 euros. Mi pregunta es la siguiente, ¿que es más recomendable vivienda nueva o segunda mano, lo digo por los gastos de IVA e ITP, con este último no estoy muy al día? ¿Existen hipotecas con mejor condición que me puedas asesorar o recomendar? ¿Existe algún consejo o recomendación para poder rebajar los gastos de compra al mínimo, apertura de hipoteca escritura etc..?
Perdona mi ignorancia pero no estoy muy puesto en el tema y tengo miedo de equivocarme, Muchas Gracias y recibe un cordial saludo.
Hola muy buenas,
EliminarBueno voy a intentar darte mi opinión a las cuestiones que planteas:
-¿que es más recomendable vivienda nueva o segunda mano, lo digo por los gastos de IVA e ITP, con este último no estoy muy al día? ¿Existen hipotecas con mejor condición que me puedas asesorar o recomendar?
->Actualmente el IVA está en el 10% y el impuesto de transmisión patrimonial es del 8%, en este caso la diferencia no llegaría a 3000 eur que pagarías de más en la vivienda nueva. Tienes que valorarlo todo, en la vivienda nueva seguro que no tienes que hacer nada ya que la estrenarás tu, en cambio la de segunda mano en función de los años que tenga la finca quizás te gastes esos 3000 euros en alguna reforma (cocina, baño …), yo personalmente si las dos fincas me gustasen igual, me decantaría por la nueva aunque salga un pelín más cara.
-¿Existen hipotecas con mejor condición que me puedas asesorar o recomendar?
Pues la verdad es que como dijo un amigo anteriormente los Bancos solo faltan que te pidan matrimonio ya que se pasan bastante con las vinculaciones, yo tengo varios amigos que trabajan con ING es decir que tienen la hipoteca y cobran la nómina por esta entidad y están encantados, cada mes le devuelven un porcentaje (creo que el 2%) de los principales recibos de consumo, y todo son ventajas y 0 comisiones, y además la única vinculación que te piden es la nómina. Como habrás visto en los comentarios anteriores el Santander o BBVA están ofreciendo alrededor de Euribor + 2% pero con muchas vinculaciones, la verdad es que en tu caso no lo veo mal que elijas ING. El problema es que ING es muy estricto en los porcentajes de endeudamiento pero en tu caso no tendrás ningún problema ya que dispones de una cantidad considerable ahorrada.
-¿Existe algún consejo o recomendación para poder rebajar los gastos de compra al mínimo, apertura de hipoteca escritura etc..?
->Pues francamente, el margen que tienes para rebajar los gastos al mínimo son que la entidad financiera te cobre lo menos posible en la concesión de la hipoteca, normalmente están cobrando alrededor del 1% como gastos de constitución pero creo que con ING son 0%.
Bueno, tranquilo hombre, todos tenemos miedo a equivocarnos, pero somos personas y nos equivocamos y nos equivocaremos seguro, pero lo único es que tenemos que aprender de nuestros errores para evitar que vuelvan a suceder, y en cierta manera mis recomendaciones las baso en mis propios errores que hice en el pasado y que intento evitar y si consigo de que alguien más los evite mucho mejor.
Concluyendo yo creo que la opción de ING la veo bastante bien, así que ánimo y que vaya bien. Hasta la próxima.
Muchísimas gracias, eres un crack, de verdad, probablemente me decante por la de segunda mano, esta sin estrenar, no requiere reformas y apenas tiene 2 años, la nueva, aunque la vende el promotor a través del banco, es unos meses más antigua y esos 3000 para meter la cocina y algo más.
Eliminar-- De verdad muchas gracias.
De nada hombre. A disfrutarlo !!! y que vaya bien. Hasta pronto.
EliminarHola:
ResponderEliminarFelicidades por tu página. En esta época de crisis, no hay nada como que te informen claramente y de manera fácil, de algo tan importante como nosotros, como es la hipoteca y el Euribor.
Tengo una pregunta: ¿Es cierto que el Euribor, dada la situación actual, podría llegar a bajar al 0,25% en los próximos meses/años?
Saludos
Hola Francisco muy buenas,
EliminarPues podría pasar pero esto significaría que aún no hemos tocado fondo y que lo peor de la crisis está por venir, también el BCE debería bajar los tipos otro cuarto de punto, yo personalmente creo que no llegará a estos niveles, le daría un 30% de probabilidades a que pase. Ahora el BCE ha bajado los tipos y como mínimo los dejará alrededor de un año así, y después decidirá si los dejan en ese nivel o toman alguna acción más, como rebajarlos, mantenerlos o subirlos, si la posibilidad de una bajada se empezará a vislumbrar en unos meses entonces si que el Euribor podría tomar como objetivo los 0’25% pero francamente espero y deseo que no sea así ya que significaría que estamos mucho peor de lo que parece y aunque nos ahorraríamos un tramo adicional en nuestras hipotecas preferiría que no pasase ya que el riesgo que tendríamos todos de perder nuestro trabajo sería mucho mayor, así que esperemos que el fondo esté muy cerquita y poco a poco empecemos a invertir la tendencia y que las cifras de paro vayan mejorando poco a poco de lo contrario podría ser mucho más doloroso para todos. Todos empezamos a estar hartos de la clase política que no hace nada para mejorar la situación y donde podrían recortar sin afectar a sanidad y educación no lo hacen, por ejemplo que se carguen de una vez el Senado que no sirve para nada solo para mantener chupópteros de toda la clase política, (uff!! ya me estoy desviando ..). Que vaya bien y hasta pronto.
Hola milano, gracias por todos tus consejos.
ResponderEliminarMis preguntas son:
Es recomendable comprar un solar, para despues hacer una vivienda? , o al final saldra mas caro.
Y si comprara un solar para un futuro venderlo, seria una buena inversión?
Hola buenas,
EliminarPues sinceramente ahora los solares como las viviendas han bajado bastante, históricamente siempre ha salido más económico comprar el solar y edificar ya que te evitabas pagar los recargos que aplicaban el promotor e inmobiliarias, en la situación actual, que parece que la vivienda aún no ha tocado fondo quizás si que podría salirte más caro si aún siguiera bajando, pero también pienso que la gran bajada ya la ha hecho. El hecho de comprar el solar para después venderlo creo que tendrías que pasar bastantes años, se debería agotar todo el stock de viviendas que hay y empezar a construir nuevas de manera ordenada y en concordancia con la demanda, por lo tanto es un riesgo, si por ejemplo ahora compras una vivienda y no quieres vivir en ella, siempre puedes alquilarla y sacarle una rentabilidad, en cambio el solar no te rentará nada y la verdad no sabemos como evolucionará el precio, si aún le quedase un tramo bajista, al igual cuando lo quieras vender como mucho recuperarás lo invertido, como todas las decisiones de inversión es complicado y hay que pensarlas muy bien, yo personalmente no compraría un solar para después venderlo, pero si lo compras para hacer una vivienda entonces si que lo valoraría ya que ahora no tendrás problemas para encontrar paletas y a precios muy razonables y seguro que te saldría mejor de precio. Bueno pues nada más ahora te toca meditar la decisión, te deseo suerte y hasta la próxima.
Hola,Milano. Me gustaria saber si bajara mas el euribor en los proximos dos años o subira algo mas de lo que esta ahora.
ResponderEliminarHola buenas,
EliminarPues lógicamente es difícil saberlo pero yo creo que podría estar más o menos en los valores actuales, en la horquilla 0'4%-0'6%. Pero bueno ya lo iremos viendo. Hasta pronto.
Hemos comprado piso por 215000E y pediremos un prestamo de 126000E,ingresos mensuales 3000,tenemos otro prestamo de 500E al mes.Tenemos dos opciones EURIBOR +1,65 CON VINCULACIONES(SEGURO VIDA 900E,SEGURO HOGAR 290)o EURIBOR +1,65 SIN VINCULACIONES CON SUELO DE 2,5¿POR CUAL NOS DECIDIMOS?¿CUAL ES EL MEJOR PARA NOSOTROS?MUCHAS GRACIAS POR AYUDARNOS.UNSALUDO
ResponderEliminarHola muy buenas, las vinculaciones que comentas son productos recomendables a contratar para tener cubierto el riesgo en caso de que se necesitasen, pero para ser justo deberías comprobar en un seguro convencional (que no sea del Banco) que coste tendrían estos productos. Si el coste es similar o no supera el 10% de la prima yo cogería el Euribor sin suelo, si por el contrario la diferencia fuese mucho mayor habría que analizarlo con más detalle, lo único que me llama la atención es el seguro de vida, supongo que será para un número de años porque si es para un solo año desde luego que el coste creo que es muy elevado. Cuando el Euribor sea superior al 0,85 ya dejará de actuar el suelo, por lo tanto actualmente tenéis un sobrecoste del 0’4%, que haciendo números redondos actualmente son unos 504 eur al año, cada año esta cantidad será algo menor porque tendréis menos capital pendiente y si el Euribor estuviera por encima de los valores actuales también reduciría esta cantidad. Bueno ahora os toca mirar precios de seguros para saber si realmente hay mucha diferencia y poder decidir. Que vaya bien y hasta la próxima.
EliminarEn primer lugar gracias por tu ayuda y tus comentarios.
ResponderEliminarSoy Rafa,mi mujer y yo estamos mirando de comprar una vivienda de 126.000 € + 10% iva + gastos + seguros de vida y de hogar de los 5 primeros años al contado (total 144.800€) la promoción es del BBVA y las condiciones 3.70 los primeros 6 meses y euribor + 2.5 el resto, la cantidad que pensábamos dar eran 35.800€ para que la cantidad quedase en 109.000 que a 30 años (aunque yo preferiría a 40 años para empezar) es una cuota de aproximadamente 500 €, y nos dejaríamos 20.000 € de colchón. Vivimos alquilados y pagamos 615 €.
¿crees que es buena idea comprar o continuar alquilados unos años mas?
Pensamos bajar el préstamo 17.000 €, ya que el iva y los gastos (previsión de fondos y seguros) suman unos 18.000 € y queríamos dar 35.000 ¿crees q vale la pena rebajar esos 17.000?
¿dar cantidades a cuenta todavía desgrava en la renta?
¿crees que las condiciones del prestamos llegará un día no muy lejano que se puedan re-negociar con el mismo banco o con otro?
Muchas gracias y un saludo.
Hola muy buenas Rafael,
EliminarVoy a tratar de darte mi opinión a las cuestiones que planteas:
¿crees que es buena idea comprar o continuar alquilados unos años mas?
-> Aquí especialmente en España tenemos el chip de comprar y la verdad es que sin contar las barbaridades realizadas en la burbuja es un buen pensamiento, ya que pagarás prácticamente lo mismo que en alquiler pero con la diferencia que la propiedad acabará siendo tuya, el aspecto negativo es que ante cualquier cambio en tu vida que requiera un traslado con el alquiler es más fácil avisas con 1 o 2 meses de antelación al propietario y ya está, y si la propiedad es tuya primero tienes que venderla para después comprar otra o alquilar. Por lo tanto si estáis en un entorno que creéis estable es una buena opción comprar porque los precios han bajado mucho, quizás bajen algo más pero la verdad es que no lo sabemos a ciencia cierta, lo que sabes es lo que pagas de alquiler y lo que pagarías de hipoteca y vuestro potencial de ahorro seguiría diendo igual o incluso algo mayor, por consiguiente la compra no la veo mal.
Pensamos bajar el préstamo 17.000 ?, ya que el iva y los gastos (previsión de fondos y seguros) suman unos 18.000 ? y queríamos dar 35.000 ¿crees q vale la pena rebajar esos 17.000?
-> En vuestro caso miraría de quedarme un 10% de colchón financiero, que serían 10.000 eur. y con el paso del tiempo si queréis podéis ir adaptando el colchón a la cantidad que os quede pendiente.
¿dar cantidades a cuenta todavía desgrava en la renta?
-> Pues me temo que no ya no desgrava la vivienda así que el ahorro lo tendrás únicamente en los intereses que no pagarás al adelantar capital. Y cuando lo hagas sobre todo en los primeros años que sea siempre bajando cuota.
¿crees que las condiciones del prestamos llegará un día no muy lejano que se puedan re-negociar con el mismo banco o con otro?
-> Francamente creo que si, posiblemente dentro de unos 5/6 años quizás puedas re-negociar las condiciones a la baja pero seguramente no serán a coste cero y habrá que valorar si la mejora compensa el extra-coste que tendrás que afrontar para hacer el cambio.
Bueno, creo que no me dejo nada, que tengáis suerte y hasta la próxima.
hola muy buenas.
ResponderEliminarme gustaria saber si el estudio de mi hipoteca me lo puede hacer una oficina de mi banco sin tener q ser mi oficina donde me hice la cuenta. porq asin lo hice y me an dicho q no me lo pueden hacer, q tengo q verlo por mi oficina y dicen q es una norma nueva q a salido.
gracias
Hola Fran,
EliminarPues la verdad aunque te digan que es una norma nueva ya hace mucho tiempo que la aplican, y la explicación es muy simple, cada oficina es valorada en términos de rentabilidad, si tiene más activo o pasivo, comisiones, intereses, etc., y con todo ello sacan un número que refleja la posición (nota) de la oficina en cuestión, por esta razón te puedes encontrar que te digan que tienes que ir a tu oficina o traspasar tus cuentas a la oficina que te han hecho los números, así tu operación quedaría asignada a la oficina que te ha hecho el estudio. Es un rollo pero así va la Banca…, aunque tienen unas directrices generales y la aprobación definitiva suele estar centralizada, en las gestiones prefieren que las hagas en las oficinas de la que eres cliente, porque ya que esa oficina en cuestión está trabajando en tu caso, al menos que tu operación quede reflejada en su cuenta de oficina y no en la de otra, representaría que estarían trabajando y los beneficios que genere tu hipoteca se los asignarían a otra oficina. Que vaya bien y hasta la próxima.
Hola milano, gracias por ayudarnos. No te puedes imaginar lo que nos aportas.
ResponderEliminarQuisiera saber si podrais ayudarnos en este asunto.
Resulta que mi parienta vive en una ciudad diferente a la mia, en una casa de alquiler pagando 200 euros mensual. Yo tambien estoy de alquiler en otra casa pagando 200 euros mensuales.
Cada mes juntamos entre los dos 400 euros.
Nuestra intención seria irnos a vivir juntos dentro de 2 a 4 años , q es el tiempo q tardaríamos en arreglar el tema del trabajo.
Quisiera saber cual seria la mejor opción:
Comprarnos la casa ya.
Ir juntando para que cuando pasara 3 años comprarnos la casa y poder entregar todo lo posible.
Comprar un solar , q seria mas barato, y lo q vaya juntando lo voy invirtiendo en la casa.
O que otra opción? .
Gracias por todo de nuevo.
Hola muy buenas nuevamente,
EliminarPues yo haría la opción que comentas ir ahorrando para dentro 2-4 años comprar la vivienda porque si siguiese cayendo tendríais la posibilidad de comprarla a mejor precio y con más ahorro, por lo tanto tendríais menos hipoteca pendiente. Pero sobre todo estaría muy pendiente del sector y al menor indicio de mejora que pudiera indicar un cambio de tendencia en el precio entonces compraría. Suerte y que vaya bien.
Hola milano, gracias por toda tu ayuda.
ResponderEliminarSe que esto seria muy difícil que ocurriera, pero que pasaría con las hipotecas si bankia quebrarse?.
Como afectaria a los clientes?
Hola buenas,
EliminarSi Bankia quebrase no te preocupes que harían paquetes de clientes con las hipotecas y sus otros productos y las irían traspasando a otros Bancos sanos manteniendo las condiciones, es decir que si quiebra no te librarás de tu hipoteca la continuarás pagando pero a otra entidad, que ya el Estado se encargará de hacer las negociaciones previas, y con los depósitos en principio están garantizados hasta 100.000 euros por titular, por lo tanto las cantidades que superen esta cifra podrían perder lo que tuvieran de más. Saludos y hasta pronto.
Buenas tardes, para comprar un piso tengo la opción de subrogarme en la hipoteca de 67000 € del anterior propietario con Euribor+0,25 con suelo de 2,95 (caja españa) o que el propietario la cancele y la más barata que me ofrecen es Euribor+1,75 en Bancorreos a 15 años, esta sin suelo. Si el resto de condiciones y vinculaciones similares que me recomendarías. Saludos.
ResponderEliminarHola buenas,
EliminarSi analizamos a corto/medio plazo (próximos 5 años) creo que te saldría mejor la nueva de BanCorreos con Euribor +1’75%, pero a largo plazo es decir mirando a partir de 7 años vista es muy probable que te salga mejor la del propietario porque cuando el Euribor supere el 1’2%, que no es una cifra demasiado alta ya te estaría beneficiando la que tiene suelo, por lo tanto yo haría lo siguiente:
a) Si crees que liquidarás la hipoteca en los próximos años (hasta 6 aprox.), entonces elegiría la que no tiene suelo, es decir Euribor + 1’75%.
b) En cambio si crees que tardarás más de 7 años en liquidar la hipoteca yo elegiría la del propietario anterior aunque tenga suelo y Euribor +0’25%, porque por ejemplo si en 5 años el Euribor se pone al 3% con esta hipoteca pagarías un 3’25% de interés y con la otra un 4'75%.
Así que en función de cuando preveas liquidarla elegiría una opción u otra, pero claro nadie a ciencia cierta sabe que evolución seguirá el Euribor, pero si sabemos lo que ha hecho históricamente, ha habido ciclos bajos y altos, ahora estamos en el mínimo histórico, es decir un ciclo bajo, por lo tanto debemos esperar que en unos años esté en ciclos más altos por ejemplo en valores entre el 2% y 3%, que son valores no especialmente altos y que se podrían considerar normales en tanto en cuanto sean valores similares a la inflación del momento. Bueno ahora te toca reflexionar y decidirte que siempre es lo más complicado, que vaya bien y hasta pronto.
Gracias Milano por tu consejo. Saludos.
EliminarHola Milano.
ResponderEliminarCon toda tu experiencia y manejando las variables , que son muchas,¿podrías dar un valor para el euribor al 31 de Enero 2014
Hola Xivert,
EliminarSiempre es muy complicado dar valores, pero creo que estará por debajo del 1% y concretamente en la horquilla 0'5%-0'6%, pero bueno, ya lo iremos viendo. Que vaya bien y hasta la próxima.
Muy Agradecido y Gracias
EliminarJosé Manuel
Buenas Milano, vamos a pedir una hipoteca de 150 mil euros y tenemos dos opciones: 1.85 mas euribor sin suelo, o 1.20 mas euribor con suelo del 2,5. ¿que nos aconsejas.?
ResponderEliminarSaludos
Hola buenas,
EliminarPues sinceramente yo me decantaría por la que tiene suelo que os saldrá mejor a la larga, es decir a la que el Euribor supere el 0,65% ya os saldría a cuenta, aunque temporalmente estéis pagando algo más después seguro que lo acabáis recuperando (uno o dos años como mucho). Que vaya bien y hasta la próxima.
Estimado Milano, lo primero felicitarte por tu blog, me lo he leído entero, y es fascinante para los neófitos como yo de la economía doméstica.
ResponderEliminarLa duda que te presento, es bastante frecuente, pero con algún matiz.
Tenemos dos hipotecas con cajamar (nos acaban de quitar el suelo), quedándose en:
Hipooteca 1:año 2009 :250000-40 años, quedan 237000 (aún no hemos amortizado xq hemos intentado hacer un colchón del 10% global)
hipoteca 2: 2006 90000€-30, quedan 80000€ -
de la primera se nos queda euribor+0.93 (con vinculaciones varias: seguros/tarjetas..) y la segunda euribor+1 (igual de vinculaciones)
Los valores de las mensualidades son: 677 € (H1) + 381 € (H2) lo cual representa el 22% aporx. de los ingresos en casa mensuales/anuales.
La duda es:
1- como debe ser el seguro (diferencial) para pasarlo de AXA 210€ a Cajamar y que me salga a cuenta (bajaría 0.1.
2- queremos hacer una primera entrega, y aquí nos salta otra duda:
cuanto( somos mi pareja y yo) y de cuanto.
Muchas gracias y espero que no sea la última vez que escriba.
Aunque se que opinas que el Euribor no va a subir mucho, la acción de eliminar los suelo , en tu opinión puede influir en el BCE o es algo que se queda en el ámbito doméstico.
Enrique
Hola Enrique,
EliminarPues ante todo darte la Enhorabuena a ti y a todas las personas que al final han ganado la batalla y se han librado del suelo.
Bueno pues intentaré darte mi opinión a tus dudas:
1) Es fácil calcularlo, cualquier hoja de cálculo de hipotecas te servirá, yo tengo compartida una que puedes acceder a ella desde el apartado descargas, para hacer el cálculo solo pon el interés del 0’1% y 0% en el diferencial y así verás lo que te ahorrarías de intereses. En vuestro caso actualmente entre las dos hipotecas te ahorrarías alrededor de 310 € este año por lo tanto si que te saldría a cuenta hacer el cambio a Cajamar, la cantidad correspondiente al 0,1% cada año será un poquito menor porque os quedará menos capital pendiente pero vaya que igualmente en los próximos años te seguirá saliendo a cuenta.
2) Sobre todo mi recomendación es bajar cuota para reducir riesgos ante cualquier eventualidad que se pueda presentar en el futuro, yo bajaría cuota en las primeras 5-6 amortizaciones, además en vuestro caso veo que ya tenéis el colchón financiero que os puede ir muy bien si se os presentase un bache en el camino. Referente al cuanto, el máximo desgravable es de 9000 € por titular, en vuestro caso 18000€, por lo tanto: 18000 – (1032 de cuotas x 12 meses)= 5600€, por lo tanto podéis amortizar alrededor de 5600€ para maximizar la desgravación fiscal.
El hecho de que algunas entidades hayan quitado el suelo como bien dices quedará en ámbito interno ya que no creo que tenga ningún efecto en el BCE porque afortunadamente no todas las entidades aplicaban esta política.
Creo que no me dejo nada, que vaya bien y hasta la próxima.
Hola Milano.
ResponderEliminarGracías por tu gran trabajo con esta información.
Que te parece que va a ocurrir en los próximos 3 años?' tengo que renovar mi hipoteca :
1.- 0,95 + euribor a 6 meses.
2.- 0,95 + euribor durante 3 años.
que te parece??
gracias y un abrazo.
EliminarHola buenas,
Pues francamente creo como estamos tocando fondo en temas de cotización del Euribor, y contemplando un escenario de recuperación es muy probable que estemos así prácticamente 1 año con valores por debajo del 1%, en el 2º año podría seguir la recuperación paulatina y el Euribor podría situarse entre el 1%-2%, y en el tercer año quizás esté alrededor del 2%. Como entenderás es muy difícil hacer pronósticos futuros y a tan largo plazo pero si miramos el histórico después de una caída viene una recuperación y es lo que esperamos que suceda en los próximo años. Tampoco creo que veamos los máximos históricos del 5%, yo los fijaría en un máximo alrededor del 3% aproximadamente. Las condiciones de la hipoteca me parecen bien y podrías elegir a 3 años. Que vaya bien y hasta la próxima.
Saludos Milano y enhorabuena por este portal. Aprovechando tus conocimientos en la materia me gustaría hacerte la siguiente consulta a ver si puedes orientarme un poco.
ResponderEliminarActualmente tenemos comprada una vivienda que no podemos vender ni alquilar, puesto que estamos recibiendo ayudas por ella; de esta vivienda nos queda poca cantidad por pagar (45.000€). También estamos pagando un alquiler en la ciudad donde ahora estoy trabajando y donde estaré en los próximos 6 años. Entre una cosa y la otra mi posibilidad de ahorrar es 0 €. Estamos pensando, aprovechando la bajada de precios actual, comprar un vivienda baratita, pagando por ella, incluso menos que un alquiler todos los meses y así por lo menos no tener la sensación de estar año tras año tirando el dinero, vendiendo con posterioridad (6 años) con el objetivo de recuperar el dinero del alquiler.
Me recomiendas comprar o seguir alquilado y comprar dentro de unos años, o seguir alquilado durante estos 6 años.
Gracias y un saludo
Hola buenas,
EliminarLo que sabemos es que los precios actuales son bastante asequibles, pero al comprar puedes correr el riesgo de que la vivienda aún le quede un tramo de bajada, es de esperar que transcurridos 6 años ya hayamos pasado este bache, pero dependiendo de cuanto más pudiera caer la vivienda la ganancia o pérdida patrimonial pudiera variar considerablemente. Yo sinceramente seguiría de alquiler y estaría muy atento del mercado inmobiliario y al menor síntoma de recuperación y dependiendo de cuanto tiempo te quede por vivir entonces te planteas comprar o seguir de alquiler ya que ahora podrías tomar una decisión que puede salirte bien o no. Suerte, que vaya bien y hasta pronto.
Hola:
ResponderEliminar¿Qué pasa con el Euribor, que no para de subir? ¿Significa esto que se puede llegar al 1% a final de año o frenará su subida en los próximos meses?
Gracias por tu ayuda.
Hola Francisco,
EliminarLo cierto es que la cotización del Euribor está por debajo de donde debería estar, ya que si a un año vista no se prevén acciones de cambios de tipos debería estar en una cotización más o menos estable alrededor del 0’70%. Pero en la coyuntura actual está justo al mismo valor que el precio oficial del dinero básicamente porque los préstamos interbancarios brillan por su ausencia y el único que presta dinero es el BCE al 0’50%. Por lo tanto yo creo que paulatinamente la cotización del Euribor debería recuperarse para situarse sobre el 0’70% de aquí a un año vista aproximadamente y en un escenario sin cambios en el precio oficial del dinero. Así que no nos debemos asustar si ahora viene un pequeño tramo alcista que deberá llegar en algún momento. Que vaya bien y hasta la próxima.
Hola Milano, te queria preguntar si es buena idea lo que voy a hacer,voy a hacer una hipoteca por valor de 76000 euros con el convenio de defensa-bbva con euribor + 1,40 el primer año y 1,70 los siguientes la hipoteca es a 30 años y yo tengo 49 te parece una locura o es una buena idea, soy militar aunque ya te habras dado cuenta supongo.Muchas gracias por adelantado.
ResponderEliminarHola buenas José,
EliminarLo siento por la tardanza en la respuesta pero he estado de vacaciones y totalmente desconectado. No creo que sea ninguna locura la cantidad no es muy elevada y las condiciones que te aplican son bastante buenas así, que yo te diría que adelante, eso sí, teniendo en cuenta tu edad y con tu perfil, todas las amortizaciones extras que hagas elige la opción de reducir años para acortar esos 30 años al máximo, como objetivo deberías ponerte liquidar la hipoteca cuando te jubiles, por lo tanto en unos 15/16 años aproximadamente y este objetivo lo conseguirías amortizando unos 3000 eur cada año y reduciendo tiempo. Que vaya bien y hasta la próxima.
Buenos días Milano, espero puedas ayudarme a elegir entre estas dos hipotecas:
ResponderEliminarING Direct (opción 1)
Capital= 245.000
Dif: euribor +2,29
Tiempo: 30 años
Caja de Ingenieros, Hip. Mixta (opción 2)
Capital : 248.000
Tiempo: 30 años
Primeros 3 años FIJO al 3,95%
Resto : Euribor + 2,14
(tengo que incluir segurod e impago aprox. 2.650 euros una vez)
De antemano te agradesco la ayuda
Hola Carlos,
EliminarPues la diferencia no es tanta en el diferencial, por este motivo yo elegiría la de ING porque durante los primeros 3 años pagarás el Euribor que corresponda más el diferencial, y como se prevé que durante este periodo el Euribor posiblemente estará por debajo del 2%, te saldrá a cuenta la de ING ya que pagarías bastantes menos intereses en el tramo inicial de la hipoteca y no se llegaría a compensar por la escasa variación entre los diferenciales de ambas entidades. Salu2 y que vaya bien.
Muchas Gracias, de verdad te lo agradezco, saludos cordiales.
ResponderEliminarHola Milano, me encanta tu pagina. Te cuento mi situación a ver que me aconsejas.
ResponderEliminarCapital pendiente 60.000 euros
Años pendientes: 17
Hipoteca variable: euribor +0,50
El banco(NGB), me ofrece cambiar a fijo + 2,55 (+ 1.000 euros de notaría por la novación)
¿Cuál sería la mejor opción?
Gracias por la ayuda. Un saludo
Hola buenas,
EliminarPues francamente yo seguiría con el variable que tienes, es un diferencial muy competitivo del +0,5. A partir de que el Euribor superase el 2,50 aprox. ya te saldría a cuenta el fijo pero yo seguiría con el variable porque creo que te puede salir mejor. Saludos y que vaya bien.
Buenas Milano, y gracias por tu página que es de mucha utilidad. Mi consulta es la siguiente: tenemos una hipoteca dos titulares con derecho a desgravación, Euribor +1,75 con seguro de vida y hogar (unos 1500E año por estos conceptos). Plazo pendiente de 12 años y 8 meses. Capital pendiente 150.000€. Tengo la posibilidad de liquidarla pero financieramente no se si me merece la pena mantenerla y desgravarme el máximo por el plazo que me queda, o cancelarla. Ahora con el Euribor bajo la mantendría pero si subiese me debería plantear liquidarla? Qué me aconsejas teniendo en cuenta todos los factores (diferencial, posible evolución del eurobor, seguros, valor del dinero a futuro, etc, etc). Gracias por tu desinteresada labor.
ResponderEliminarHola muy buenas,
EliminarSi sois 2 titulares con ingresos y retenciones (hacienda nunca nos devolverá nada que no nos haya retenido antes) entonces la desgravación máxima podría ser de hasta 2700 eur anuales. (15% de 18.000) por lo tanto las devoluciones te cubrirían sobradamente los gastos tanto del seguro de vida como del hogar. Así que yo haría lo siguiente:
-Amortizar al máximo de los 18.000 euros anuales (suma todas las cuotas del año y se las restas a la amortización máxima: 18.000, con ello tendrás la cifra para hacer una amortización extra anual y en vuestro caso reduciendo años, según mis cálculos esta cifra estará alrededor de los 6.000.eur, con esta fórmula en unos 9 años liquidareis la hipoteca y manteniendo vuestros ahorros ).
-En cuanto al dinero lo podéis tener en un depósito si riesgo y os estará rentando alrededor del 2% algo inferior al interés que pagáis por la hipoteca, pero aunque sea inferior yo no cancelaría la hipoteca, la mantendría y mantendría los ahorros que siempre los podrías destinar para cualquier imprevisto o proyecto que os pueda surgir.
También si en un futuro el Euribor sube, también deberían aumentar las rentabilidades en los depósitos, por lo tanto, la subida, podría quedar parcialmente compensada, y la verdad es que siempre estarás a tiempo de liquidarla si realmente hubiese una gran diferencia.
Bueno, pues nada más, os deseo lo mejor y hasta la próxima.
Muchasvgraias por tu consejo!
EliminarHola Milano, me gusta tu pagina, me ha ayudado para resolver algunas dudas. Actualmente estoy en proceso de comprar una vivienda con mi pareja, estamos un poco liados porque es la primera vivienda que compramos y no sabemos muy bien como actuar.
ResponderEliminarNos hemos decidido por una vivienda propiedad del banco, Cajamar por lo que solo podemos tratar con ese banco. El capital es de 91200€ pero con lo que tenemos ahorrado lo vamos a dejar en 76000€.
Capital: 76000€.
Años: 20.
Interes: euribor + 2.5%. y El primer año a 3%.
¿esta bien esta hipoteca? la verdad es que no entendemos mucho de esto, pero con lo que hemos estado mirando esto es de lo mejor. la cuota que nos queda es de unos 420€. Muchas gracias.
Hola Marta,
EliminarQuizás podrías presionarles para que te dejen el diferencial en +2%, que estaría más en línea con lo que están ofreciendo y sobre todo si se trata de uno de sus inmuebles en este caso incluso te lo podrían dejar en +1’5%.
En caso contrario de que no consigas una reducción la cuota actual se te quedaría sobre los 415 eur. y con el Euribor al 3% pagarías 516 eur.
Aunque las condiciones no sean una maravilla, entiendo que la vivienda tendrá un precio competitivo en comparación a las ventas de particulares, también si lo comparas con un alquiler, sería una cuota similar y así la vivienda acabará siendo tuya, yo si que me animaría a comprarla pero como tienes algo de dinero ahorrado insiste en bajar el diferencial que creo que les interesará hacerlo a cambio de quitarse un inmueble de encima.
Ánimo, que he visto condiciones peores, pero insisto intenta negociar el diferencial que creo que te lo arreglarán, bueno y nada más, desearte suerte en esta nueva etapa de propietaria que se te avecina, y si te acaban mejorando el diferencial agradecería que lo comentases por aquí. Hasta pronto.
Hola Milano,
ResponderEliminarDarte las gracias de antemano por la gran labor que realizas.
Mi consulta es la siguiente.
Voy a adquirir una vivienda por 140000, apartamento pleno centro de Madrid, e hipoteco por 85000 a 35 años en Bankia.
Me ofrecen un diferencial del 2,5% +euribor y con una cláusula de suelo de 3,5%. El primer años un interés fijo de 4,25%.
Mi sueldo es de 1160 euros.
Querría saber que te parece porque viendo el resto de hipotecas en el mercado no consigo algo mejor. Bankinter ofrece el 1,95%+euribor pero con vinculaciones y con ingresos de más de 3000. ING del 2,29% si eres cliente, si no 2,69%. En Caixa me ofrecían un fijo de 4,5% durante 10 años y luego 2%+euribor...
Qué te parece la oferta de bankia para mi caso.
Gracias de antemano!!!
Un saludo
Hola buenas,
EliminarLo que veo abusivo es el suelo del 3’5%, intenta que te lo quiten, sino la opción de ING no la veo mal, tengo amigos que lo han hecho con ellos y están contentos, y en este caso no te aplicarán suelo, para ser cliente supongo que solo tienes que domiciliar la nómina con ellos y ya está, además las transferencias nacionales son gratis y no pagarás ninguna comisión, así que podrás pasar el restante de dinero a la cuenta que te interese y sin coste.
En cuanto a la cuota es realmente asequible de unos 350 eur con el suelo del 3’5% y en el caso de que el Euribor esté en el 3% la cuota te quedaría en unos 455 eur, que tampoco es demasiado alta y equiparable o incluso más baja que un alquiler.
Por lo tanto mi recomendación sería que intentases que Bankia te quitase el suelo y que te igualasen la oferta de ING (creo que lo puedes pedir porque dispones de cierto capital ahorrado y porque el porcentaje de endeudamiento es relativamente bajo) y si no te lo arreglan yo elegiría ING.
Bueno pues nada más, te deseo suerte y hasta la próxima.
Buenas noches Milano, estoy a punto de firmar una hipoteca por 71000€. En el banco me han recomendado el interés fijo para toda la operación que dura 25 años, alegando que los intereses actuales son muy altos y que con una subida del Euribor se me puede quedar un interés demasiado ato. Con lo cual me ofrecen un 5,65% de interés fijo durante 25 años, la cuota sale en 443 aproximadamente, mi duda es, si realmente me conviene mas el interés fijo o el Euribor. Segun el director del banco con el Euribor, el diferencial que me pondrían sería del 3,5%+Euribor. Quedo pendiente de su respuesta, Gracias
ResponderEliminarHola buenas,
EliminarComo habrás podido comprobar en consultas similares previas yo particularmente prefiero el variable al fijo, porque así pagaré en función de cómo evolucione la economía y asumiendo los riesgo que ello pueda comportar como por ejemplo una subida elevada del Euribor, pero yo lo prefiero así, de no tener este pensamiento hoy en día en lugar de pagar un 1% en mi hipoteca pagaría un 4 % de fijo, pero bueno, aquí entra ya el factor de riesgo personal, hay personas que prefieren pensar que pagarán la misma cuota siempre y ya les está bien, todos los puntos de vista son respetables y va en función del nivel de “riesgo” que estamos dispuestos a aceptar.
Pero por otro lado analizando los datos de la hipoteca que comentas, los encuentro tremendamente abusivos, que yo no aceptaría en ningún caso. Por lo tanto mi recomendación personal es que cojas Euribor + diferencial que como máximo debería ser un 2’5% que también lo encuentro alto, pero nada comparable con el 3’5% que comentas, y si no mírate otro Banco, por lo que he visto por aquí tanto Bankinter como ING ofrecen condiciones similares a las que te he comentado. Suerte y no te desanimes que seguro que puedes conseguir que te mejoren las condiciones. Hasta la próxima.
Hola, Milano. Muchas gracias de antemano:
ResponderEliminarTengo una hipoteca con BBVA 120.000 euros durante 3 años firmada en febrero 2013 (casi un año) y con Euríbor + 2, 25. Estoy pensando la posibilidad de ver otros bancos a ver qué diferencial me pueden dar porque creo que puedo rebajarlo algo. Me gustaría que me pusieses sobre la mesa algunas opciones. Yo lo tengo todo con este banco: seguro de vida, seguro de hogar, incluso otras dos hipotecas y algunas valores en bolsa. Además, el piso que compré era de ellos por lo que creo que me podían haber dejado el piso más barato y he visto que otro compañero más arriba que es militar le ofrecían un diferencial por debajo del 2. Yo soy funcionario y tengo la nómina y todo con ellos por lo que debido a todas estas premisas creo que deberían tenerme en cuenta todo lo que tengo con ellos. ¿Tú, qué me dices? Dame alguna respuesta de los mejores bancos en función de hipotecas y dime cuanto me podrían poner por debajo de 2,25 Muchas gracias de antemano.Eres de gran ayuda.
Hola buenas,
EliminarFrancamente creo que no te compensará cambiar teniendo en cuenta los costes del cambio, y creo que solo podrás recortar alrededor del 0,25%. Aquí te dejo este enlace con la relación de las hipotecas:
http://www.rankia.com/comparador/hipotecas?ModPagespeed=noscript
Actualmente el Santander que se anuncia por la TV está ofreciendo Euribor + 1,99% que tampoco dista tanto del que tu tienes.
Que vaya bien y hasta la próxima.
hola, encantado de saludarte, una consulta estamos dudando para una hipoteca de 100.000 euros a 20 años, entre el Santader 1º año, 2.95
ResponderEliminarresto euribor +1.99 o bien kutxabank interes fijo 3.99% eso sí, contratando plan de pensiones (1.200 eur/año)
Hola buenas,
ResponderEliminarPues yo personalmente elegiría el variable porque mientras el Euribor esté por debajo del 2% te saldría a cuenta.
Pero depende mucho del perfil de cada persona y si tu te consideras de un perfil extremadamente conservador entonces elige el fijo y sabrás lo que pagarás durante toda la vida de la hipoteca (sin sustos).
Yo prefiero pagar los intereses variables, siempre que sean razonables, que dependerán de la coyuntura económica en la que estemos, pero este tema es muy personal.
El tema del plan de pensiones no está mal, si no tienes ninguno va bien hacer hucha para el futuro ya que no sabemos si de aquí 20 años la cuantía máxima de pensión que podrán pagar por persona, que creo que no será la actual, ni de lejos.
Salu2 y hasta próxima.
hola quisiera saber como se calcula el 25% del capital pendiente de amortizar en la hipoteca a 1 de enero para el resto del año, tiene en cuenta todos los pagos mensuales del año o tambien los intereses que es lo que me dice el director del banco, yo entiendo que solo el capital amortizado.
ResponderEliminarsobre que se aplica la comision del 1%?
gracias
Hola buenas,
EliminarSe calcula sobre el capital pendiente y no tiene en cuenta los intereses, por ejemplo si te quedan 100.000 eur pendientes podrás amortizar una cantidad de 25.000 eur en total para ese año (25% que comentas).
El 1% se aplica para el capital amortizado que no cumpla esta condición, en el caso anterior si realizases una amortización de 30.000 eur (30%), como supera el 25% pagarías 300 eur de comisión, en cambio si haces la amortización repartida en dos años, por ejemplo diciembre y enero, cada una de 15.000 te ahorrarías la comisión. Espero haberte aclarado algo, que vaya bien y hasta la próxima.
Buenos días me estoy planteando afrontar una nueva hipoteca y te comento mi situación para que me aconsejes, viendo los buenos consejos que propones en tu blog:
ResponderEliminarYo tengo pendiente de pago una hipoteca de 50.000 euros con un diferencial del 0,45 y sin ningún coste de cancelación. Tengo alquilada la vivienda desde hace un año, con seguro de impago por un importe que quitando gastos de seguros y comunidad suple la cuota de la hipoteca de unos 300 euros. Además actualmente tengo ahorros justos como para cancelarla. Ya no me desgravo puesto que está en alquiler.
Mi marido tiene otra vivienda en la que residimos con una hipoteca pendiente de unos 130.000 con un diferencial de 0,45, actualmente gracias a una herencia y ahorros tiene invertido en acciones y depósitos una cantidad que aproximadamente cancelaría esta hipoteca. El se sigue desgravando como vivienda habitual.
Es decir hasta aquí puedo decir que vivimos tranquilos con unos ingresos de unos 3200 mensuales entre los dos.
El caso es que hemos visto una vivienda que cuesta 214000 euros, unos 100 euros por debajo del precio de la zona. Al ser segunda vivienda nos darían el 75% que ya hemos consultado y nos lo darían. Mi marido opina que es mejor pedir el máximo 160.000 y no tocar sus activos invertidos teniendo así un colchón. Yo perdería mi colchón para la entrada de esta vivienda. Se nos quedaría una cuota de unos 800 euros al mes que podemos asumir sin problemas.
Mi marido estaría tranquilo hipotecándose así, pero a mi que soy más conservadora me asusta bastante no a día de hoy sino en un futuro puesto que el diferencial que nos ofrecerían actualmente es cercano al 1,5 o 2% y preveo dentro de mi ignorancia que a partir del próximo año, el euribor podría subir hasta límites máximos e históricos, y dejarnos fuera de mercado con estas tres hipotecas.
Ya se que es un tema complejo y de decisión personal, pero me gustaría saber tu opinión al respecto y como crees que podría evolucionar el euribor en los próximos 10 años. Gracias
Un saludo
Hola buenas,
EliminarDesde mi humilde punto de vista te comentaré lo que haría en tu caso:
- Me parece bien coger la hipoteca al máximo y reservar los activos que mencionas, pero yo desde una posición neutral reduciría de igual manera vuestra situación, es decir que tu te quedes con 25.000 eur de activos y el reduzca esta cantidad de sus inversiones así ninguno de los dos os quedaríais sin colchón. Con los activos que tendréis dan de sobras para amortiguar posibles dificultades futuras.
- Como las condiciones de la hipoteca nueva son peores, si en un futuro os planteáis hacer amortizaciones parciales, hacerlas sobre la nueva y dejar las antiguas que se vayan consumiendo.
- Supongo que sabes que del piso que tienes alquilado, de los ingresos por alquiler te puedes descontar como gastos deducibles los intereses de las mensualidades de la hipoteca de este piso y parte, o de pende del caso todo, el capital amortizado (referente al capital amortizado deberías mirarlo cada año, en la ayuda del programa padre lo suele especificar bastante bien el porcentaje máximo anual a deducir sobre el valor catastral sin contar el terreno.)
- Realmente no sabemos como puede evolucionar el Euribor, pero en los próximos 3 años pienso que estará por debajo del 2% y no creo que llegue a máximos históricos que rondan el 5’5%, y pienso que el techo máximo estará alrededor del 3%, (pero, vaya, es un hablar por no estar callado).
- Entiendo que esta nueva vivienda será vuestra habitual y tener en cuenta que ya no os la podréis desgravar. Y supongo que tu marido también alquilará su piso como tienes tu el tuyo así también os ayudará a reforzar aún más vuestros ingresos, si en cambio se tratase de una 2ª residencia ignora este párrafo.
Bueno, creo que no me dejo nada, que tengáis mucha suerte y hasta la próxima.